Servisiranje zajma način je na koji financijska tvrtka (zajmodavac) naplaćuje glavnicu, kamate i escrow plaćanja koja dospijevaju ili kasne. Praksa se bavi svim vrstama zajmova; međutim, hipoteka Hipoteka Hipoteka je zajam - osiguran od strane hipotekarnog zajmodavca ili banke - koji pojedincu omogućuje kupnju kuće. Iako je moguće podići zajmove kako bi se pokrili cjelokupni troškovi kuće, uobičajenije je osigurati zajam za oko 80% vrijednosti kuće. su najčešći.
Hipoteke često podupire vlada ili povezana agencija (državno sponzorirano tijelo ili GSE). Privatni zajmodavac ili GSE obično neće servisirati zajmove koje kupe. Odgovornost općenito pada na banku koja je osnovala hipoteku da to učini, iako banka također može prepustiti pružanje usluga.
Sažetak
- Servisiranje kredita postupak je prikupljanja uplata po zajmu i prosljeđivanja raspodjele uključenim stranama.
- Serviser naplaćuje dio svake uplate kao plaćanje za servisiranje zajma.
- Banke su tradicionalno bile odgovorne za stvaranje i servisiranje zajmova sve dok promjene u industriji nisu učinile manje isplativim baviti se tim poslom.
Kamo idu usluge plaćanja
Osoba ili tvrtka odgovorna za servisiranje zajma - serviser - distribuira plaćanja raznim različitim stranama koje mogu biti pridružene zajmu:
- Isplate glavnice / kamate idu hipotekarnom vlasniku ili investitorima koji drže vrijednosne papire s hipotekom (MBS) Hipotekarni vrijednosni papir (MBS) Hipotekarni vrijednosni papir (MBS) je dužnički vrijednosni papir koji je osiguran hipotekom ili naplatom hipoteke. MBS je vrijednosni papir s vrijednosnim papirima kojim se trguje na sekundarnom tržištu i koji investitorima omogućuje zaradu od hipotekarnog posla
- Hipotekarni upravitelji i jamci dobivaju naknade za doznake
- Moraju se platiti osiguranje i porezi na zajamčena sredstva
Ostala potencijalna područja u kojima mogu ići plaćanja (ovisno o zajmu, njegovim uvjetima i uključenim investitorima) uključuju izvršitelje ovrhe, nadzornike delinkvencije i centre za restrukturiranje zajma / oročenja.
Serviser dobiva naknade za dužnosti izvršene u servisiranju zajma, uključujući osiguravanje pravovremene isplate ispravnim stranama. Ako ne izvrši plaćanje ili ne izvrši kasno plaćanje zajma, obično rezultira kasnom naknadom koju serviser naplati. (Tijekom procvata stambenog tržišta i potonjeg pada, manje od uglednih servisera ciljali su pojedinci koji su vjerojatno kasnili s plaćanjem, kako bi naplatili dodatne kašnjenja).
Posao servisiranja zajmova
Usluga kredita sada se smatra poslom za sebe. Nekad temeljni dio bankarske industrije, nakon sekuritizacije Sekuritizacija Sekuritizacija je alat za upravljanje rizikom koji se koristi za smanjenje idiosinkratskog rizika povezanog sa neispunjavanjem obaveza pojedinačne imovine. Banke i ostale financije promijenile su lice financija općenito, servisiranje dospjelih kredita postalo je manje isplativo za banke. Danas većina banaka stvara nove zajmove, a zatim dužnosti servisiranja prenose na drugu financijsku instituciju ili tvrtku koja je specijalizirana za servisiranje takvih zajmova.
Naknada
Naknada za servisiranje zajmova slična je kamati. Uslužitelj uzima minimalni postotak redovitih plaćanja zajma koje zajmoprimac plaća. Obično uzimaju od 0,25% do 0,50% svake uplate.
Više resursa
Finance je službeni davatelj usluga globalnog certificiranog bankarskog i kreditnog analitičara (CBCA) ™ CBCA ™ certificiranje Akreditacija certificiranog bankarskog i kreditnog analitičara (CBCA) ™ globalni je standard za kreditne analitičare koji pokriva financije, računovodstvo, kreditnu analizu, analizu novčanog toka , modeliranje saveza, otplata zajma i još mnogo toga. program certificiranja, osmišljen kako bi pomogao svima da postanu financijski analitičari svjetske klase. Kako biste nastavili napredovati u karijeri, dodatni resursi za financije u nastavku bit će vam korisni:
- Ugovor o dugu Ugovori o dugu Ugovori o dugu su ograničenja koja zajmodavci (vjerovnici, imatelji duga, investitori) stavljaju na ugovore o zajmu kako bi ograničili radnje zajmoprimca (dužnika).
- Financijski posrednik Financijski posrednik Financijski posrednik odnosi se na instituciju koja djeluje kao posrednik između dviju strana u svrhu olakšavanja financijske transakcije. Institucije koje se obično nazivaju financijskim posrednicima uključuju komercijalne banke, investicijske banke, uzajamne fondove i mirovinske fondove.
- Uplata glavnice Uplata glavnice Uplata glavnice je plaćanje prema izvornom iznosu zajma koji se duguje. Drugim riječima, plaćanje glavnice je plaćanje izvršeno na zajam kojim se smanjuje preostali iznos zajma, umjesto da se odnosi na plaćanje kamata na zajam.
- Naknada za retainer Naknada za retainer Naknada za retainer je predujam koji pojedinac plaća za usluge savjetnika, savjetnika, odvjetnika, slobodnjaka ili drugog profesionalca.