Prava za opsluživanje hipoteke (MSR) - pregled, primjer, važnost

Prava na servisiranje hipoteke (MSR) specifični su aranžman u kojem treća strana obećava naplatiti hipoteku u ime zajmodavca u zamjenu za naknadu.

Prava na servisiranje hipoteke

Objašnjena prava na servisiranje hipoteke

Hipoteka je oblik zajma ili dužničkog instrumenta koji je osiguran kolateralom Zalog kolaterala je sredstvo ili svojstvo koje pojedinac ili subjekt nudi zajmodavcu kao jamstvo za zajam. Koristi se kao način za dobivanje zajma, djelujući kao zaštita od potencijalnog gubitka zajmodavca ako zajmoprimac ne izvrši svoje uplate. dijela nekretnine. Ako stranka želi kupiti imovinu, ali joj nedostaje dovoljno sredstava za kupnju nekretnine, zajmodavac može kupcu ponuditi hipotekarni zajam.

Hipotekarni zajmovi koriste se za plaćanje imovine; međutim, zajmoprimac sada zajmodavcu duguje glavnicu (posuđeni iznos) i kamate (naknadu za posudbu). Zajmodavac je osiguran, jer ako zajmoprimac ne podmiri ili ne može otplatiti zajam, zajmodavac može ući u posjed imovine i prodati je da pokrije gubitak.

Kako se hipoteka vrši tijekom trajanja hipoteke, postoje povezane administrativne dužnosti i zadaci poznati kao prava na servisiranje hipoteke. Zadaci uključuju sljedeće:

  • Prikupljanje mjesečnih uplata
  • Dodjela glavnice Uplata glavnice Uplata glavnice je plaćanje prema izvornom iznosu zajma koji se duguje. Drugim riječima, plaćanje glavnice je plaćanje izvršeno na zajam kojim se smanjuje preostali iznos zajma, umjesto da se odnosi na plaćanje kamata na zajam. i kamate na svaku uplatu
  • Upravljanje naknadama za osiguranje
  • Upravljanje plaćanjem poreza na imovinu

Hipotekarni zajmodavac može zadatke povjeriti trećoj strani u zamjenu za naknadu. Tada će treća strana u ime hipotekarnog zajmodavca prikupljati mjesečne isplate, rasporediti glavnicu i kamate, upravljati naknadama za osiguranje itd. Važno je napomenuti da treća strana zadržava pravo na naplatu, ali ne zadržava isplate. Isplate se i dalje moraju vraćati izvornom hipotekarnom zajmodavcu.

Za zajmoprimca suština izvornog ugovornog aranžmana s zajmodavcem ostaje ista. Jedina bi razlika bila u tome što zajmoprimac sada uplate šalje trećoj strani umjesto zajmodavcu. Osim toga, kontakt osoba za informacije o hipoteci bila bi i treća tvrtka.

Praktični primjer

Kao primjer, uzmite osobu koja želi kupiti imovinu od 1.000.000 USD. Pojedinac stavlja predujam od 200.000 američkih dolara, a preostalih 800.000 američkih dolara posuđuje u obliku hipotekarnog zajma od banke A. Hipoteka traje više od 25 godina, a pojedinac plaća fiksnu kamatnu stopu od 5%.

Svaki mjesec pojedinac hipotekarnom zajmodavcu pošalje uplatu s uključenom glavnicom i kamatama. Međutim, u roku od deset godina hipotekarni vjerovnik više ne želi unajmiti zaposlenike koji obrađuju uplate hipoteke.

Hipotekarni zajmodavac nastavlja s prenosom prava servisiranja hipoteke na treću tvrtku, tvrtku Z. Kroz aranžman, tvrtka Z će u ime banke A naplatiti hipoteku od pojedinca. Banka A nadoknadit će tvrtki Z njihove usluge paušalnom naknadom Naknada za uslugu Naknada za uslugu, koja se naziva i naknada za uslugu, odnosi se na naknadu prikupljenu za plaćanje usluga koje se odnose na proizvod ili uslugu koji se kupuju. .

Prava na servisiranje hipoteke - Primjer

Važnost MSR-a

Većina banaka i hipotekarnih zajmodavaca potječe s vrlo velikim brojem hipoteka mnogim različitim pojedinačnim zajmoprimcima. Stoga hipotekarni zajmodavci mogu postati vrlo skupi i dugotrajni za servisiranje svakog zajma.

Prijenosom prava na servisiranje hipoteke omogućuje bankama i hipotekarnim zajmodavcima da više sredstava posvete svom primarnom poslu stvaranju i izdavanju novih hipotekarnih zajmova.

Osim toga, treća tvrtka za pružanje usluga može zaraditi profit bez da mora snositi bilo kakav rizik od posjedovanja hipotekarnih zajmova - oni su se jednostavno specijalizirali za prikupljanje uplata i druge aktivnosti servisiranja hipoteke.

Izvedba MSR-a

Prava na hipoteku predstavljaju značajan izvor prihoda za mnoge neovisne tvrtke za hipotekarno bankarstvo i banke u zajednici.

S obzirom na dinamična okruženja kamatnih stopa, prava servisiranja hipoteke stvaraju prirodnu zaštitu ili zaštitu na opskrbnoj strani poslovanja hipotekarnih kredita. Kada su kamatne stope Kamatna stopa Kamatna stopa odnosi se na iznos koji zajmodavac naplaćuje zajmoprimcu za bilo koji oblik danog duga, općenito izražen u postotku glavnice. porast, manje je pretplate, a vrijednost prava servisiranja hipoteke raste. Međutim, kada su kamate niske, brzina prijevremene otplate se povećava, a vrijednost prava na servisiranje hipoteke smanjuje.

Prijevremena otplata je kada zajmoprimac odluči vratiti više od potrebne glavnice prema ugovoru o zajmu. Kad su kamatne stope niske, zajmoprimci će možda htjeti brzo otplatiti zajam kako bi mogli refinancirati po nižoj kamatnoj stopi. Obrnuto je kada su kamate visoke; zajmoprimci neće htjeti otplaćivati ​​kredite i refinancirati po višoj kamatnoj stopi. To predstavlja rizik za hipotekarne zajmodavce koje mogu pretočiti na treću stranu s pravima na hipoteku.

Dodatni resursi

Finance nudi certificiranog bankarskog i kreditnog analitičara (CBCA) ™ CBCA ™ certifikat Certificirani bankarski i kreditni analitičar (CBCA) ™ akreditacija globalni je standard za kreditne analitičare koji pokriva financije, računovodstvo, kreditnu analizu, analizu novčanog toka, modeliranje ugovora, zajam otplate i još mnogo toga. program certificiranja za one koji žele svoju karijeru podići na sljedeću razinu. Da biste nastavili učiti i razvijati svoju bazu znanja, istražite dodatne relevantne resurse u nastavku:

  • Samo administrativne usluge (ASO) Samo administrativne usluge (ASO) Samo administrativne usluge (ASO) plan je koji se pruža za upravljanje zdravstvenim tvrdnjama zaposlenika. ASO uključuje angažiranje vanjskog pružatelja usluga, nazvanog treći
  • Račun za rezerve za usluge duga (DSRA) Račun za rezerve za usluge duga (DSRA) Račun za rezerve za usluge duga (DSRA) rezervni je račun koji se koristi za plaćanje duga, kada su raspoloživa sredstva ispod potrebnog iznosa.
  • Održavanje zajma Održavanje zajma Održavanje zajma način je na koji financijska tvrtka (zajmodavac) prikuplja naplate glavnice, kamata i escrow-a koji dospijevaju ili kasne. Praksa
  • Naknada za uspjeh Naknada za uspjeh U financijama, naknada za uspjeh je provizija koja se plaća savjetniku (obično investicijskoj banci) za uspješno dovršavanje transakcije. Naknada ovisi o tome da klijent uspješno pomogne postići svoj cilj, a time se usklađuju interesi klijenta i savjetnika. Tipično postotak vrijednosti posla