Amortizirajući zajam - pregled, kako to funkcionira, vrste zajma

Amortizacijski zajam vrsta je zajma koja zahtijeva mjesečne isplate, pri čemu dio isplate ide prema glavnici. Plaćanje glavnice je plaćanje prema izvornom iznosu zajma koji se duguje. Drugim riječima, plaćanje glavnice je plaćanje izvršeno na zajam kojim se smanjuje preostali iznos zajma, umjesto da se odnosi na plaćanje kamata na zajam. i plaćanja kamata. Amortizacija širi otplatu zajma u više fiksnih plaćanja tijekom trajanja zajma.

Amortizirajući zajam

Iako se periodična plaćanja izvršavaju u nizu fiksnih iznosa, većina uplata na početku amortizacijskog rasporeda koristi se za pokrivanje plaćanja kamata. Isplate izvršene kasnije u amortizacijskom rasporedu koriste se za plaćanje glavnice. Amortizacijski zajam organiziran je na način da u cijelosti isplati preostali zajam tijekom određenog vremenskog razdoblja.

Brzi sažetak

  • Amortizacijski zajam dolazi s fiksnim periodičnim plaćanjima koja pokrivaju i glavnicu i kamate.
  • Amortizacijski zajam prvo isplaćuje kamate u ranim fazama zajma, a ostatak otplate koristi se za smanjenje nepodmirene glavnice zajma.
  • Zajam omogućava zajmoprimcima da u određenom vremenskom razdoblju u potpunosti otplate saldo zajma.

Kako djeluje amortizacija zajma

Svaka uplata zajma zajmodavcu obuhvaća dio glavnice zajma i dio kamate. Prije nego što se bilo koja mjesečna uplata primijeni na smanjenje glavnice, zajmoprimac prvo plati dio kamate na zajam. Da biste izračunali kamatu, uzmite trenutni saldo zajma i pomnožite ga s primjenjivom kamatnom stopom Kamatna stopa Kamatna stopa odnosi se na iznos koji zajmodavac tereti zajmoprimca za bilo koji oblik danog duga, općenito izražen kao postotak glavnice. . Zajmodavac će tada odbiti iznos kamate od mjesečne periodične isplate, a ostatak će ići prema isplati glavnice.

Kako se periodičnim plaćanjem smanjuje saldo kredita, smanjuje se i dio kredita koji ide prema isplati kamata. Istodobno se povećava iznos povremene isplate koja ide prema glavnici zajma. Oduzimanje glavnice od nepodmirenog iznosa zajma rezultira novim saldom nepodmirenog zajma. Novo stanje koristit će se za izračun isplate kamata za sljedeće razdoblje otplate.

Stoga dio kamate i dio glavnice pokazuju obrnuti odnos tijekom trajanja zajma. Uobičajeni primjeri amortiziranja zajmova uključuju zajmove za kapital, auto kredite, osobne zajmove Potrošački zajam Potrošački zajam je zajam koji se daje potrošačima za financiranje određenih vrsta rashoda. To može biti bilo koja vrsta kredita koju je vjerovnik dao potrošaču. Kredit može biti osiguran (potpomognut imovinom zajmoprimca) ili neosiguran i pod hipotekom s fiksnom kamatnom stopom.

Slika 1: Zajam za jednaku amortizaciju. Izvor: Osnove kredita.

Na slici 1. prikazan je primjer zajma s jednakom amortizacijom. Uplata glavnice za ovu vrstu kredita dosljedna je (u ovom primjeru 1000 USD svake godine), a isplate kamata smanjuju se svako razdoblje zbog nižeg stanja zajma.

Više informacija o amortizaciji može se naći u ovim člancima: Amortizacija Amortizacija Amortizacija se odnosi na čin isplate duga putem planiranih, unaprijed utvrđenih manjih plaćanja. U gotovo svim područjima u kojima je primjenjiv pojam amortizacije, te se isplate vrše u obliku glavnice i kamata. Pojam je također usko povezan s pojmom amortizacije. i značajke zajma. Karakteristike zajma Glavne značajke zajmova uključuju zajmove osigurane naspram neosiguranih, amortizacijske nasuprot neamortizirajućim zajmovima i zajmove s promjenjivom kamatnom stopom (promjenjive).

Vrste amortizirajućih zajmova

Većina obročnih zajmova su amortizacijski zajmovi, a zajmoprimac plaća preostali iznos zajma koristeći niz plaćanja s fiksnim iznosom koji pokrivaju kamatni dio i dio glavnice zajma. Slijede glavne vrste amortizacijskih zajmova:

1. Auto zajmovi

Auto zajam je zajam uzet s ciljem kupnje motornog vozila. To je vrsta obročnog zajma koji je strukturiran u fiksnim mjesečnim otplatama koje se raspoređuju na petogodišnje razdoblje ili kraće. Kod auto kredita zajmoprimac pristaje vratiti glavnicu i kamate sve dok ukupan iznos zajma ne bude u potpunosti plaćen. Zajmovi su podloženi vrijednošću kupljenog motornog vozila, a zajmoprimac nije u potpunosti u vlasništvu nad motornim vozilom dok nepodmireni iznos zajma nije u potpunosti plaćen.

Auto zajam može se podijeliti u dva oblika, tj. Izravni zajam i neizravni zajam. Izravni auto zajam je zajam kod kojeg zajmoprimac sredstva dobiva izravno od zajmodavca s ciljem kupnje motornog vozila od trgovca. Zajmoprimac je u ovom slučaju dužan izvršiti mjesečna plaćanja zajmodavcu prema dogovorenim uvjetima.

Neizravni zajam financijski je aranžman u kojem auto kuća prodaje zajmoprimcu motorno vozilo pod uvjetima kredita. Trgovac i kupac ulaze u obročne prodaje Prodaja u rata Prodaja u obroke je financijski aranžman u kojem prodavač omogućava kupcu da vrši plaćanja tijekom duljeg vremenskog razdoblja. Ugovorno, a prodavač prodajni ugovor prodaje financijskoj instituciji. Zajmoprimac će tada otplatiti zajam jer bi platio izravni zajam.

Auto zajam

2. Kućni zajmovi

Stambeni zajmovi su hipoteke s fiksnom kamatnom stopom koje zajmoprimci uzimaju za kupnju domova; nude dulje razdoblje dospijeća od auto kredita. Kućni zajam dolazi s kamatnom stopom s fiksnom kamatnom stopom, a zajmoprimci mogu izračunati razdoblje koje će im trebati za isplatu glavnice, a kamate na mjesečnu isplatu. Zajmoprimac će tada platiti niz fiksnih mjesečnih uplata tijekom trajanja hipoteke.

Većina vlasnika kuća ne drži hipoteku tijekom cijelog razdoblja od 15 do 30 godina. Umjesto toga, mogu refinancirati zajam ili prodati dom kako bi isplatili preostali iznos. Većina zajmoprimaca preferira hipoteke s fiksnom kamatnom stopom jer mogu predvidjeti obrazac svojih povremenih plaćanja u budućnosti, čak i ako dođe do promjene kamatnih stopa.

3. Osobni zajmovi

Osobni zajmovi su zajmovi koje pojedinačni zajmoprimci uzimaju od banaka, kreditnih unija. Kreditna unija Kreditna unija vrsta je financijske organizacije koja je u vlasništvu i kojom upravljaju njezini članovi. Kreditne unije pružaju članovima razne financijske usluge, uključujući provjeru i štedne račune i zajmove. Oni su neprofitne organizacije kojima je cilj pružanje visokokvalitetnih financijskih usluga i druge financijske institucije. Takvi zajmovi zahtijevaju da zajmoprimci vrate glavnicu zajma i kamate u fiksnim mjesečnim isplatama u razdoblju od dvije do pet godina.

Zajmoprimci mogu koristiti osobne zajmove za određenu svrhu, poput kupnje automobila ili kuće, plaćanja troškova fakulteta ili odmora ili podmirivanja bolničkih računa. Ovisno o iznosu primijenjenog kredita, zajam može biti osiguran ili neosiguran. Osigurani osobni zajmovi mogu zahtijevati od zajmoprimca da kao sredstvo osiguranja osigura motorno vozilo, kuću ili drugu imovinu.

Više resursa

Finance nudi financijsko modeliranje i vrednovanje analitičara (FMVA) ™ FMVA® certificiranje Pridružite se 350.600+ učenika koji rade u tvrtkama poput Amazona, JP Morgana i Ferrari certifikacijskog programa za one koji žele svoju karijeru podići na višu razinu. Da biste nastavili učiti i napredovati u karijeri, sljedeći će vam resursi biti od pomoći:

  • Most zajam Bridge zajam Bridge zajam je kratkoročni oblik financiranja koji se koristi za podmirivanje trenutnih obveza prije osiguranja trajnog financiranja. Pruža trenutni novčani tijek kada je potrebno financiranje, ali još nije dostupno. Premosni zajam dolazi s relativno visokim kamatnim stopama i mora biti potpomognut nekim oblikom osiguranja
  • Kreditna analiza Kreditna analiza Kreditna analiza je postupak utvrđivanja sposobnosti poduzeća ili osobe da otplati svoje dužničke obveze. Drugim riječima, to je postupak koji određuje kreditni rizik ili rizik neplaćanja potencijalnog zajmoprimca. Uključuje i kvalitativne i kvantitativne čimbenike.
  • Efektivna godišnja kamatna stopa Efektivna godišnja kamatna stopa Efektivna godišnja kamatna stopa (EAR) je kamatna stopa koja se prilagođava za složenje tijekom određenog razdoblja. Jednostavno rečeno, djelotvorno
  • Predatorsko posudba Predatorsko posudba Predatorsko posudba odnosi se na praksu nuđenja i / ili davanja zajma koja je u najboljem slučaju nepravedna i u najgorem slučaju nasilna prema stranci koja prima zajam