Potvrda o depozitu (CD) odnosi se na financijski proizvod koji nude financijske institucije - poput banaka i kreditnih unija. Kreditna unija Kreditna unija vrsta je financijske organizacije koja je u vlasništvu i kojom upravljaju njezini članovi. Kreditne unije pružaju članovima razne financijske usluge, uključujući provjeru i štedne račune i zajmove. Oni su neprofitne organizacije kojima je cilj pružanje visokokvalitetnih financijskih usluga - koje omogućavaju kupcima da zarade određenu razinu kamate na svoje depozite, a zauzvrat, depozit moraju ostaviti netaknutim određeno vrijeme ili riskirati da plate kazna ako je povučena prijevremeno.
Poslovni model banaka
Gotovo svaka banka ili kreditna unija ponudit će potvrde o depozitima ili druge financijske proizvode koji su slični CD-ima. Kad razmislite o poslovnom modelu banke, u najjednostavnijem obliku primat će depozite pojedinaca kojima novac trenutno nije potreban. Banka novac čuva na sigurnom i dio novca posuđuje drugim ljudima kojima su potrebna sredstva. Kako bi namamile ljude da polože novac, banke će platiti određenu razinu kamata.
Banka zarađuje zaračunavanjem većih kamata na novac koji se posuđuje od kamata koje se plaća štedišama. Međutim, banke su obvezne vratiti sredstva štedišama kad god ih povuku. Stoga postoji rizik da mnogi deponenti istodobno povuku svoja sredstva.
Kako bi umanjile takav rizik, banke se drže na određenom omjeru pričuve Omjer pričuve Omjer pričuve - poznat i kao omjer bankarske pričuve, obvezne pričuve banke ili omjer novčane pričuve - postotak je depozita koje financijska institucija mora držati u rezervi kao gotovina. Središnja banka je institucija koja određuje potrebni iznos omjera pričuve. ili omjer kapitala. Omjer pokazuje koliko depozita banaka mora biti zadržano u slučaju stresnih scenarija kada mnogi deponenti možda žele povući svoja sredstva u isto vrijeme.
Rizik se također može ublažiti depozitnim potvrdama jer se drže određeno vrijeme, pružajući veću sigurnost bankama.
Kako rade potvrde o depozitu
Iako svaka banka nudi CD-ove, svaka može ponuditi različite uvjete u svojoj ponudi proizvoda. Na primjer, banke mogu ponuditi različite razine kamatnih stopa. Općenito, kamatna stopa koju CD nudi veća je od tipičnog štednog računa Štedni račun Štedni račun je tipični račun u banci ili kreditnoj uniji koji omogućava pojedincu da položi, osigura ili podigne novac kada se za tim ukaže potreba. Štedni račun obično plaća neke kamate na depozite, iako je stopa prilično niska. ili druge proizvode na novčanom tržištu jer ih nije dopušteno povući ili ponovno prodati.
Otvaranje CD-a u banci slično je otvaranju bilo kojeg računa u banci. Međutim, ključna je razlika u tome što ćete, kada pristanete položiti novac na CD, zaključati određene čimbenike u vezi s položenim sredstvima:
- Kamatna stopa
- Rok ili dužina pologa
- Glavni
- Institucija
Kamatna stopa
Kamatna stopa koja se nudi kad se CD potpiše zaključava se tijekom razdoblja za koje je CD određen. Kamatna stopa obično oscilira s tržišnim kamatnim stopama. Budući da su CD-ovi obično kraći u pogledu duljine, kamatna stopa koju CD donosi usko je povezana s kamatnom stopom koju određuju središnje banke zemalja.
U SAD-u se naziva stopa saveznih fondova. Savezna stopa fondova. U Sjedinjenim Državama stopa saveznih fondova odnosi se na kamatnu stopu koju depozitarne institucije (poput banaka i kreditnih unija) naplaćuju drugim depozitarnim institucijama prekonoćno posuđivanje kapitala od svojih salda rezervi, na nekolateraliziranoj osnovi. , koju postavlja Federalna rezerva. Banka nije u mogućnosti promijeniti stopu ako se kamate na kraju smanje. S druge strane, kupac mora držati novac u depozitu ako na kraju kamatna stopa poraste.
Termin
Duljina koja je određena za CD zaključava se nakon potpisivanja. To je vremenski period u kojem se sredstva ne mogu povući bez nanošenja kazne. CD-ovi dolaze u različitim dužinama (6-mjesečni CD, jednogodišnji CD, 2-godišnji CD itd.). Rok istječe na datum dospijeća, što predstavlja najraniji datum kada se sredstva mogu povući bez nanošenja kazne.
Glavni
Iznos za koji je dogovoreno da se položi na CD zaključava se kada se potpiše. Ne postoji standardni iznos glavnice, a za svaki CD može se znatno razlikovati.
Institucija
Banka ili financijska institucija s kojom se CD otvara utvrdit će detalje sporazuma kao što su kazne i gdje će sredstva CD-a biti položena do dospijeća.
Prednosti CD-a
1. Sigurnost
Depozitne potvrde općenito se smatraju jednom od najsigurnijih vrsta ulaganja. Prvo, fiksna kamatna stopa blokira iznos prinosa koji će se zaraditi, smanjujući nestalnost povrata za investitora. Uz to, polog jamči banka koja ga izdaje.
2. Veći prinos od štednih računa
Veće banke općenito podržavaju vlade, tako da postoji vrlo mali rizik od neplaćanja. Također, CD-ovi nude veći prinos od većine štednih računa ili računa na novčanom tržištu, što je korisno za one koji u ovom trenutku ne trebaju njihova sredstva, ali još uvijek žele siguran prinos od ulaganja.
Mane CD-a
1. Nedostatak likvidnosti
Depozitne potvrde karakterizira nedostatak likvidnosti jer su zaključani na određeno vrijeme. Iako se mogu povući ranije, dolazi do kazne. Kazna čini vrlo neprivlačnim povlačenje sredstava ranije.
2. Relativno nizak prinos
Iako CD-ovi nude veći prinos od štednih računa, postoje mnoga druga ulaganja i klase imovine koje nude veći prinos, uključujući većinu dionica i drugih vrsta obveznica.
Povezana čitanja
Finance je službeni pružatelj usluga certificiranog bankarskog i kreditnog analitičara (CBCA) ™ CBCA ™ certificiranje Akreditacija certificiranog bankarskog i kreditnog analitičara (CBCA) ™ globalni je standard za kreditne analitičare koji pokriva financije, računovodstvo, kreditnu analizu, analizu novčanog toka, modeliranje saveza, otplata zajma i još mnogo toga. program certificiranja, osmišljen kako bi pretvorio bilo koga u financijskog analitičara svjetske klase.
Kako bi vam pomogli da postanete financijski analitičar svjetske klase i unaprijedite svoju karijeru u najvećoj mogućoj mjeri, sljedeći će vam resursi biti od velike pomoći:
- Dostupno stanje Dostupno stanje Dostupno stanje vlasnika računa je iznos sredstava na njegovom računu kojem se može pristupiti odmah. To se može smatrati količinom
- Račun na novčanom tržištu (MMA) Račun na novčanom tržištu (MMA) Račun na novčanom tržištu (MMA) vrsta je štednog računa koji sadrži osobine tekućeg računa - naime, dolazi s čekovima i / ili debitnom karticom
- Pregovarajući instrument Pregovarajući instrument Pregovarajući instrument je dokument koji jamči isplatu određene količine novca određenoj osobi (primatelju uplate).
- Provjera računa u odnosu na štedne račune Provjera računa u odnosu na štedne račune Klijent banke može odabrati otvaranje tekućih računa u odnosu na štedne račune, ovisno o nekoliko čimbenika, kao što su svrha, jednostavnost pristupa ili drugi atributi. Tekući račun vrsta je bankovnog računa koja se koristi za svakodnevne transakcije. To je najosnovniji račun koji nude banke, kreditne zadruge i mali zajmodavci.