Nesukladni zajmovi su zajmovi koji ne označavaju sve okvire potrebne da ih banka financira. Dug je popis mogućih razloga zašto nesukladni zajam možda neće ispuniti sve tradicionalne kriterije zajma, uključujući sljedeće:
- Nedovoljan kredit
- Kod hipotekarnih zajmova iznos zajma veći je od odgovarajućeg ograničenja zajma
- Korištenje zajma u nekonvencionalne svrhe
Sažetak:
- Nesukladni zajmovi koriste se kada tradicionalni zajmovi neće zadovoljiti potrebe zajmoprimca.
- Dolaze s visokim rizikom i skupi su.
- Sve tradicionalne mogućnosti zajma treba istražiti prije korištenja nesukladnog zajma.
Razumijevanje neusaglašenih zajmova
Hipotekarni zajmovi čine većinu nesukladnih zajmova. Tipični razlozi za neusklađenost zajma uključuju imovinu koja nije u skladu s kodom zajmodavca ili zajmoprimac kojem nedostaje kreditna ocjena. Kreditna ocjena Kreditna ocjena predstavlja broj koji predstavlja pojedinačnu financijsku i kreditnu sposobnost i sposobnost dobivanja financijske pomoći od zajmodavaca. Zajmodavci koriste kreditnu ocjenu za procjenu kvalificiranosti potencijalnog zajmoprimca za zajam i specifičnih uvjeta zajma. ili financijska sposobnost koja bi ih učinila dobrim kandidatima za zaduživanje.
Neusaglašeni zajmovi prilično često nude zajmodavci s tvrdim novcem. To znači da - budući da se smatraju kreditima s većim rizikom - nose znatno strmiju kamatnu stopu. Na primjer, kod prosječne hipoteke s fiksnom kamatnom stopom od 30 godina Hipoteka je zajam - osiguran od strane hipotekarnog zajmodavca ili banke - koji pojedincu omogućuje kupnju kuće. Iako je moguće podići zajmove kako bi se pokrili cjelokupni troškovi kuće, uobičajenije je osigurati zajam za oko 80% vrijednosti kuće. kamatne stope od nešto više od 4% početkom 2019., zajmodavac s tvrdim novcem može zahtijevati kamatu do 8%
Naravno, korist za zajmoprimca je što može dobiti potrebna sredstva. Oni također mogu osigurati sredstva na vrijeme, jer zajmodavci s tvrdim novcem obrađuju zajmove znatno brže nego što to rade tradicionalni zajmodavci.
Opasnost za zajmoprimca koji uzima nesukladni zajam je da će, ako tržište stambenog prostora opadne, zajmoprimac na kraju možda biti "naopako" u svojoj hipoteci - dugujući više od vrijednosti glavnice kuće i ne mogavši je prodati za iznos koji će mu omogućiti isplatu hipotekarnog zajma.
Primjer neusaglašenog zajma
Jedna od najčešćih vrsta nesukladnih zajmova je jumbo zajam. Jumbo zajam hipoteka je koja nadilazi smjernice za maksimalni iznos zajma u skladu s pravilima utvrđenim Zakonom o stanovanju i oporavku (HERA) iz 2008. i Saveznom agencijom za stambene financije (FHFA). Zajmodavac ne dobiva zaštitu u slučaju da zajmoprimac ne izvrši obvezu, jer jumbo zajmove ne može kupiti niti za njih jamčiti Freddie Mac ili Fannie Mae Fannie Mae Federalno nacionalno hipotekarno udruženje, obično poznato kao Fannie Mae, subjekt je kojeg sponzorira vlada osnovana je za širenje sekundarnog hipotekarnog tržišta stavljanjem hipoteka na raspolaganje zajmoprimcima s niskim i srednjim prihodima. Ne daje hipoteke zajmoprimcima, već kupuje i jamči hipoteke.
Jumbo zajmovi (ili neusaglašene hipoteke) mogu imati prilagodljivu ili fiksnu kamatnu stopu. Doista ih treba koristiti samo ako:
- Zajmoprimac ima izvrsnu kreditnu sposobnost
- Zajmoprimac ima stalna sredstva za prihod
- Zajmoprimac je iscrpio sve tradicionalne mogućnosti zajma
Odabir nesukladnog zajmodavca
Pravila za odabir dobrog nesukladnog zajmodavca vrlo su slična onima za odabir zajmodavca s tvrdim novcem. Treba potražiti sljedeće:
- Najbolje dostupne cijene
- Pojedinac / grupa s puno iskustva
- Pojedinci / skupine koji su spremni pregovarati o cijenama i ponudama
- Pozitivne reference drugih zajmoprimaca
Ne ponašajte se na brzinu. Uvjerite se da zajmodavac postavlja prava pitanja i da postoji otvorena linija komunikacije.
Usklađivanje zajmova i njihove koristi
Važan aspekt usklađenog zajma je da ispunjava ključne kriterije koji omogućavaju banci ili drugom glavnom zajmodavcu da ga izda. Na samom vrhu popisa kriterija je ograničenje. To je maksimalni iznos zajma koji će zajmodavac ponuditi.
2008. godine američki je Kongres usvojio Zakon o stanovanju i ekonomskom oporavku (HERA), kojim je bilo potrebno da se usklađeni limit zajma za hipotekarne zajmove mijenja svake godine, zajedno s prosječnim američkim kućnim troškovima. Od 2019. FHFA je povisio ograničenje zajmova na oko 485 000 USD. Ako je kuća na tržištu s višim cijenama (mislite na San Francisco ili New York City), tada bi ograničenje zajma moglo biti veće.
Više resursa
Finance je službeni davatelj usluga globalnog financijskog modeliranja i vrednovanja analitičara (FMVA) ™ FMVA® certifikacija Pridružite se 350.600+ studenata koji rade u tvrtkama poput Amazona, JP Morgana i Ferrarijevog certifikacijskog programa, osmišljenog da pomogne svima da postanu financijski analitičari svjetske klase . Da biste nastavili napredovati u karijeri, bit će vam korisni dodatni resursi u nastavku:
- Godišnja postotna stopa (APR) Godišnja postotna stopa (APR) Godišnja postotna stopa (APR) je godišnja kamatna stopa koju pojedinac mora platiti na zajam ili koju prima na račun depozita. U konačnici, APR je jednostavan postotni pojam koji se koristi za izražavanje brojčanog iznosa koji pojedinac ili subjekt godišnje plaća za privilegiranje posuđivanja novca.
- Zajam tvrdog novca Zajam tvrdog novca Zajam tvrdog novca vrsta je financiranja koje dužnik dobiva s fizičkom imovinom koja se koristi kao zalog kredita. Zajam - najčešće izdaje privatni
- Hipoteka banka Hipoteka banka Hipoteka banka je banka specijalizirana za hipotekarne kredite. Može biti uključen u otvaranje ili servisiranje hipotekarnih kredita ili u oboje. Banke posuđuju vlastiti kapital zajmoprimcima i ili naplaćuju obročno uz određenu kamatnu stopu ili prodaju svoje zajmove na sekundarnom tržištu.
- Neregresni ili regresni zajmovi Neregresni ili regresni zajmovi Neregresni i regresni zajmovi dvije su opće kategorije koje se često koriste prilikom kupovine zajma za nekretnine. Postoje mnogi čimbenici koje treba uzeti u obzir prilikom dobivanja zajma, bilo za kuću ili za komercijalno vlasništvo. Međutim, jedna od najvažnijih odluka je hoće li se ići s regresnim zajmom ili regresnim zajmom.