Godišnja revizija kredita postupak je pregleda koji zajmodavci provode na tekućim računima s neotplaćenim kreditnim stanjem. Vjerovnici, poput banaka Vrhunske banke u SAD-u Prema podacima američke Savezne korporacije za osiguranje depozita, u SAD-u je od veljače 2014. bilo 6.799 komercijalnih banaka osiguranih od FDIC-a. Središnja banka zemlje je Federalna banka rezervi, koja je nastala nakon usvajanjem Zakona o Federalnim pričuvama 1913. godine, kreditni zavodi i tvrtke za financijske usluge provode procjene kako pojedinačnih tako i korporativnih klijenata kako bi procijenili razinu rizika i njihovu sposobnost da kontinuirano poštuju nepodmirene kreditne obveze. Na temelju nalaza pregleda kreditne sposobnosti, vjerovnik može donijeti odluku hoće li produžiti kredit ili prekinuti postojeće odnose s kupcem.
U industriji komercijalnih zajmova, provjera kredita ima oblik praćenja računa, gdje zajmodavac povremeno pregledava tekuće zajmove, kvartalno, polugodišnje ili godišnje. Cilj je pregleda osigurati da su svi zaostali zajmovi pruženi u skladu sa standardima i pravilima tvrtke. Zajmodavac također potvrđuje da se kreditna sposobnost ne pogoršava. Bonitetna sposobnost Jednostavno rečeno kreditna sposobnost je koliko je zaslužan ili zaslužan. Ako je zajmodavac uvjeren da će zajmoprimac pravodobno ispuniti svoju dužničku obvezu, zajmoprimac se smatra kreditno sposobnim. zajmoprimaca s nepodmirenim kreditnim linijama.
Brzi sažetak
- Godišnja revizija kredita je godišnja procjena koju zajmodavci i vjerovnici provode na kupcima s neotplaćenim zajmom ili kreditnim linijama.
- Nalazi kreditnog pregleda pomažu zajmodavcu da donese odluku hoće li produžiti kredit ili će prestati s odobravanjem kredita zajmoprimcu.
- Zajmodavci također provode kreditne preglede kako bi utvrdili ispunjavaju li klijenti s neotplaćenim kreditom postojeće kriterije i standarde kreditiranja.
Svrha godišnjeg pregleda kredita
Sljedeći su glavni razlozi zašto zajmodavci i vjerovnici provode godišnju provjeru kredita:
1. Procijenite kreditnu sposobnost potencijalnih zajmoprimaca
Vjerovnik može koristiti kreditni pregled kao alat za procjenu sposobnosti kupca da na vrijeme izvrši plaćanje glavnice i kamata. Za postojeće klijente s neotplaćenim kreditima vjerovnika zanima hoće li još uvijek ispunjavati uvjete zajma i kriterije zajma i jesu li se njihove financijske prilike mogle promijeniti.
Nalazi mogu pomoći vjerovniku da pregleda kreditne linije s ciljem povećanja ili smanjenja iznosa dostupnih kupcu. Vjerovnik također može procijeniti financijsku snagu novih zajmoprimaca kako bi utvrdio njihovu sposobnost da pravovremeno vrate iznos zajma plus kamate.
Ovisno o nalazima procjena, zajmodavac može odlučiti odobriti ili odbiti zahtjev za zajam.
2. Ispitajte kreditnu povijest budućeg zajmoprimca
Vjerovnici mogu provoditi i kreditne preglede s ciljem ispitivanja kreditne povijesti zajmoprimca kako bi se znalo njihovo iskustvo u pogledu iznosa kredita koji su u prošlosti posudili, obrazaca plaćanja, povijesti neplaćanja i ovrha itd. Zajmodavac može dobiti kreditno izvješće od jednog od tri glavna kreditna ureda, tj. Transunion, Experian i Equifax.
Kreditno izvješće pruža informacije o svim zajmodavcima koji su odobrili kredit klijentu, povijesti plaćanja, kreditnim ograničenjima i dosljednosti pravovremenog plaćanja različitih vjerovnika. Zajmodavac zatim može koristiti podatke za donošenje odluke hoće li odobriti ili odbiti zahtjev za zajam, ovisno o procijenjenoj razini rizika i prošloj kreditnoj povijesti.
3. Otkrivanje negativnih podataka o zajmoprimcima
Vjerovnik također može koristiti godišnju reviziju kredita za nadzor financijskog stanja dužnika kako bi otkrio negativne podatke koji se odnose na njihovu prethodnu kreditnu povijest. Na primjer, ako zajmodavac utvrdi da je zajmoprimac s neotplaćenim zajmom u prošlosti prijavljen zbog stečaja, novčanih presuda, ovrha itd., Možda će trebati ponovno procijeniti kreditnu liniju kako bi odražavala nove informacije.
Prisutnost negativnih podataka u kreditnom izvješću dužnika predstavlja povećani rizik za zajmodavca, a zajmodavac može odbiti odbiti daljnje zahtjeve za zajam ili smanjiti kreditnu liniju dostupnu zajmoprimcu.
Informacije prikupljene tijekom godišnjeg pregleda kredita
Kada zajmodavci odobravaju kredite za različite vrste zajmova, poput hipoteka, auto zajmova i osobnih zajmova, tijekom pregleda kreditne sposobnosti prikupljaju određene vrste podataka o zajmoprimcu. Zajmodavac analizira financijske izvještaje zajmoprimca kako bi dobio ideju o strukturi kapitala Struktura kapitala Struktura kapitala odnosi se na iznos duga i / ili kapitala koji tvrtka koristi za financiranje poslovanja i financiranje imovine. Struktura kapitala poduzeća, učinak upravljanja, stope prometa zaliha Odnos prometa zalihama Omjer prometa zaliha, poznat i kao omjer prometa dionica, omjer je učinkovitosti koji mjeri koliko se učinkovito upravlja zalihama.Formula omjera prometa zaliha jednaka je trošku prodane robe podijeljenom s ukupnim ili prosječnim zalihama kako bi se pokazalo koliko je puta zaliha "okrenuta" ili prodana tijekom razdoblja. , zadržana dobit, postojeće kratkoročne i dugoročne obveze itd.
Većina zajmodavaca zainteresirana je za prikupljanje sljedećih podataka tijekom pregleda kreditne sposobnosti:
1. Adekvatnost kolaterala
Prilikom godišnjeg pregleda kredita, zajmodavca zanima saznanje o primjerenosti kolaterala založenog za zajam. Konkretno, zajmodavac utvrđuje odnosi li se fer vrijednost Fer vrijednost Fer vrijednost na stvarnu vrijednost imovine - proizvoda, dionica ili vrijednosnog papira - o kojoj se dogovaraju i prodavatelj i kupac. Fer vrijednost primjenjuje se na proizvod koji se prodaje ili trguje na tržištu kojem pripada ili pod normalnim uvjetima - a ne na onaj koji se likvidira. kolaterala dovoljan je da pokrije ukupan iznos kredita u slučaju da dužnik ne podmiri obveze.
Ako procjena zajma dužnika nije zadovoljavajuća, zajmodavac može provesti neovisnu procjenu imovine kako bi utvrdio njezinu procijenjenu vrijednost nakon što uzme u obzir troškove amortizacije. Zajmodavac također može potvrditi vlasništvo osiguranja zahtijevajući od zajmoprimca da dostavi dokaze o dokumentima o vlasništvu, poput vlasničkog lista, dnevnika itd.
2. Kapital
Pri odobravanju kredita zajmoprimcu, zajmodavac može dati prednost zajmoprimcima s rezervnim kapitalom iz ušteđevine, ulaganja ili nekretnina. Rezervni kapital može se koristiti za otplatu kredita u slučaju da posao / aktivnost koja se financira propadne.
Za osobne zajmove, zajmodavci mogu lako odobriti kredit pojedincima s dodatnim izvorom kapitala, osim prihoda kućanstva. Dostupnost dodatnog kapitala može također pokazati sposobnost zajmoprimca da učinkovito upravlja svojim financijama.
3. Svrha kredita
Kreditni pregled može uključivati provjeru svrhe zajma ili kako zajmoprimac namjerava koristiti sredstva. Zajmodavac je zainteresiran za financiranje izvedivih projekata koji će zaraditi dovoljno povrata da pomognu u financiranju zajma. Ako svrha zajma nije izvediva ili nije navedena, postoji veći rizik da zajmodavac ne ispuni obveze i zajmodavac može odbiti zahtjev.
Također, tamo gdje je svrha zajma financiranje projekta sa socijalnim utjecajem na zajednicu, zajmodavac može prihvatiti davanje kredita na temelju socijalnog utjecaja projekta na zajednicu.
Povezana čitanja
Finance nudi financijsko modeliranje i vrednovanje analitičara (FMVA) ™ FMVA® certificiranje Pridružite se 350.600+ učenika koji rade u tvrtkama poput Amazona, JP Morgana i Ferrari certifikacijskog programa za one koji žele svoju karijeru podići na višu razinu. Da biste nastavili učiti i razvijati svoju bazu znanja, istražite dodatne relevantne resurse u nastavku:
- Analiza kreditnog rizika Analiza kreditnog rizika Analizu kreditnog rizika možemo smatrati produženjem postupka dodjele kredita. Nakon što se pojedinac ili tvrtka obrati banci ili financijskoj instituciji za zajam, zajmodavac analizira potencijalne koristi i troškove povezane s zajmom.
- Analiza zajma Analiza zajma Analiza zajma je metoda procjene koja određuje da li se zajmovi daju pod izvodljivim uvjetima i mogu li zajmoprimci vratiti i hoće li zajam vratiti. Provjerava prihvatljivost potencijalnog zajmoprimca prema kriterijima utvrđenim za posudbu.
- Kvaliteta zaloga Kvaliteta zaloga Kvaliteta zaloga povezan je s ukupnim stanjem određene imovine koju poduzeće ili pojedinac želi staviti kao zalog prilikom posuđivanja sredstava
- Certifikati najboljih kreditnih analitičara Popis najboljih certifikata kreditnih analitičara. Dobijte pregled najboljih financijskih certifikata za profesionalce širom svijeta koji rade na terenu.