Kreditna stopa na zaradu (ECR) kamata je koju banke plaćaju na depozite klijenata. Banke primjenjuju ECR na salda koja štediše ostavljaju na svojim računima koji ne donose kamate. Iznos izračunat nakon primjene ECR-a koristi se za naknade za kreditne usluge. Banke obično vežu ECR prema stopi američkog trezora.
Banke koriste kreditnu stopu za zaradu (ECR) kako bi nadoknadile naknade koje klijenti plaćaju za usluge koje su pružali. Uključuju poslovne zajmove, štedne račune Štedni račun Štedni račun je tipični račun u banci ili kreditnoj uniji koji omogućava pojedincu da položi, osigura ili podigne novac kada se za tim ukaže potreba. Štedni račun obično plaća neke kamate na depozite, iako je stopa prilično niska. , debitne kartice, kreditne kartice i trgovačke usluge.
ECR se primjenjuje na sredstva koja štediši ostavljaju na svojim računima; stoga kupci koji drže velike depozite plaćaju niže troškove bankarskih usluga.
Sažetak
- Kreditna stopa na zaradu (ECR) kamata je koju banke plaćaju na depozite klijenata koji nemaju kamatu.
- ECR banke koriste za kreditiranje klijenata s naknadama za njihove usluge.
- Približno je stopi 91-dnevnog blagajničkog zapisa SAD-a.
Kratka povijest kreditne stope zarade (ECR)
Praksa ECR svoje je korijene pronašla u SAD-u kada su se donijeli bankarski propisi tijekom 1930-ih. Propis Q, koji je donio Odbor Federalnih rezervi (FRB) u skladu sa Zakonom o Glass Steagallu 1933. godine, Zakon o Glass-Steagallu Zakon o Glass-Steagallu, poznat i kao Zakon o bankama iz 1933. godine, dio je zakona koji razdvaja investicijske i komercijalne bankarstvo. Zakon je došao kao hitan odgovor na masovne bankarske propuste tijekom Velike depresije, jer se smatralo da su špekulacije komercijalnih banaka pridonijele krahu, stavlja komercijalnim bankama ograničenje da plaćaju kamate na transakcijske depozitne račune.
Ovom se uredbom također postavila gornja granica kamatnih stopa na oročene i štedne uloge. Šezdesetih godina prošlog stoljeća američka bankarska industrija započela je s davanjem kredita za depozite koji ne donose kamate, a koji su korišteni za uravnoteženje naknada za bankarske usluge. Stoga su banke stvarale vrijednost za svoje klijente i poticale ih da koriste više usluga smanjenjem naknada za usluge.
Blagodati ECR-a
1. Kontrola troškova
ECR smanjuje troškove bankarskih usluga i pomaže u povećanju operativne marže tvrtke Operativna marža Operativna marža jednaka je operativnom prihodu podijeljenom s prihodom. To je omjer profitabilnosti kojim se mjeri prihod nakon pokrivanja operativnih i izvan operativnih troškova poduzeća. Također se naziva povratom od prodaje i dobiti - na kraju povećanjem vrijednosti dioničara.
2. Učinkovitost
ECR se automatski primjenjuje za nadoknađivanje naknada za bankarske usluge. Stoga osoblje riznice nije dužno intervenirati kako bi se izvršilo, što štedi resurse i vrijeme.
3. Transparentnost
Računi pologa na zahtjev (DDA) s primjenjivim ECR-om pružaju transparentnost u upravljanju gotovinom. Podaci o stanju, detalji o naknadi i detalji o transakciji dostupni su na zahtjev i uključeni su u mjesečne izvode računa.
4. Upravljanje likvidnošću
Nekoliko je tvrtki teško predvidjeti kratkoročni novac, što trenutni pristup likvidnosti čini kritičnim. S ECR-om kupci mogu odmah pristupiti svojim sredstvima, što olakšava predviđanje kratkoročnih gotovina.
Ograničenja ECR-a
1. Široke varijacije
Postoje velike razlike u ECR-ima koji se nude korporativnim klijentima, čak i s istim bilansima.
U trećem tromjesečju 2018., za DDA od 100 000 USD, raspon ECR-a između 25. i 75. percentila iznosio je 28 baznih bodova (tj. 0,28%), dok se za 100 000 000 USD raspon povećao na 71 bazni bod i 91 bazni bod za DDA salda od 250 000 000 USD.
2. Divergentne strategije banaka
Banke novčanog centra Money Center Bank Banka novčanog centra banka je koja se nalazi u većim gradovima poput Londona, New Yorka i Hong Konga. Obuhvaća regije, zemlje i kontinente, pod uvjetom da i regionalne banke slijede različite strategije za ECR. Dok su četiri najveće američke banke plaćale više kreditne stope kupcima s niskim bilansom, regionalne banke plaćale su više kreditne stope kupcima s visokim saldom.
3. Primjenjivost
ECR se primjenjuje samo na prikupljene bilance, a ne i na plutajuće ili knjigovodstvene bilance. Prikupljeni saldi su oni koji su odobreni i dostupni za ulaganje ili prijenos.
Pogled ubuduće na ECR
ECR prolazi kroz promjene dok banke inoviraju kako bi išle u korak sa sve većim zahtjevima kupaca i pritiskom tržišta. Neki pokušavaju proširiti značenje naknada za usluge tako da uključuju više bankarskih usluga.
Koncept ECR-a sada prihvaćaju i prakticiraju mnoge vlade izvan SAD-a. Može se proširiti kako bi stvorio pogodnosti bez obzira na zemljopisne granice, omogućujući kupcima veće koristi od svjetskih bilanci. Takve značajke ECR-a učinit će ga privlačnim širokom spektru tvrtki.
Povezana čitanja
Finance je službeni davatelj usluga globalnog certificiranog bankarskog i kreditnog analitičara (CBCA) ™ CBCA ™ certificiranje Akreditacija certificiranog bankarskog i kreditnog analitičara (CBCA) ™ globalni je standard za kreditne analitičare koji pokriva financije, računovodstvo, kreditnu analizu, analizu novčanog toka , modeliranje saveza, otplata zajma i još mnogo toga. program certificiranja, osmišljen kako bi pomogao svima da postanu financijski analitičari svjetske klase. Kako biste nastavili napredovati u karijeri, dodatni resursi za financije u nastavku bit će vam korisni:
Naknada za uslugu Naknada za uslugu Naknada za uslugu, koja se naziva i naknada za uslugu, odnosi se na naknadu prikupljenu za plaćanje usluga koje se odnose na proizvod ili uslugu koji se kupuju.
Money Center Bank Money Center Bank Banka novčanog centra je banka smještena u većim gradovima poput Londona, New Yorka i Hong Konga. Obuhvaća regije, zemlje i kontinente, pružajući a
Trezorski zapisi (trezorski zapisi) Trezorski zapisi (trezorski zapisi) Trezorski zapisi (ili kratice trezorski zapisi) kratkoročni su financijski instrument koji izdaje američka riznica s rokovima dospijeća od nekoliko dana do 52 tjedna (jedna godina). Smatraju se jednim od najsigurnijih ulaganja jer ih podupire puna vjera i kredit Vlade Sjedinjenih Država.
Federalne rezerve (Fed) Federalne rezerve (Fed) Federalne rezerve središnja su banka Sjedinjenih Država i financijska su vlast iza najveće svjetske ekonomije slobodnog tržišta.