Izvješće o kreditnoj analizi dokument je koji priprema kreditni ured i sadrži informacije o kreditnoj povijesti pojedinca. Izvještaj razlaže kako zajmoprimci plaćaju račune, iznos neplaćenog duga i trajanje upravljanja kreditnim računima.
Prilikom sastavljanja izvješća o kreditnoj analizi, kreditni ured zanimaju računi koji nisu plaćeni, delinkventni računi koji su proslijeđeni tvrtkama za naplatu i zajmoprimci koji su prijavili stečaj ili im je imovina vraćena u posjed. Informacije se daju zajmodavcima prilikom ocjenjivanja zahtjeva za zajma zajmoprimca da bi se utvrdila njihova kreditna sposobnost. Kreditna sposobnost Jednostavno rečeno, kreditna sposobnost je, jednostavno rečeno, koliko je zaslužan ili zaslužan. Ako je zajmodavac uvjeren da će zajmoprimac pravodobno ispuniti svoju dužničku obvezu, zajmoprimac se smatra kreditno sposobnim. , na temelju njihove prošlosti povijesti plaćanja kredita.
Sadržaj izvještaja o kreditnoj analizi
Kreditno izvješće uključuje različite vrste podataka koje zajmodavci i druge zainteresirane strane mogu koristiti za provjeru identiteta i kreditne sposobnosti potencijalnog zajmoprimca. Glavne komponente kreditnog izvješća uključuju sljedeće:
1. Podaci o identitetu
Kreditno izvješće uključuje odjeljak o osnovnim identifikacijskim podacima pojedinca, uključujući ime, fizičko mjesto, zaposlenje, datum rođenja i broj socijalnog osiguranja. Izvješće može sadržavati popis prethodnih adresa, mjesta zaposlenja i bilo kakvih pogrešno napisanih imena.
Podaci za identificiranje ne koriste se za procjenu kreditne ocjene. Kreditna ocjena Kreditna ocjena predstavlja broj koji predstavlja pojedinačnu financijsku i kreditnu sposobnost i sposobnost dobivanja financijske pomoći od zajmodavaca. Zajmodavci koriste kreditnu ocjenu za procjenu kvalificiranosti potencijalnog zajmoprimca za zajam i specifičnih uvjeta zajma. pojedinca. Zajmodavci ili institucije mogu zatražiti kreditno izvješće kako bi provjerili identitet potencijalnog zajmoprimca i spriječili slučajeve krađe identiteta.
2. Kreditni računi
Odjeljak kreditnih računa sadrži informacije o prošlim i trenutnim kreditnim računima koje su prijavili prošli zajmodavci i vjerovnici. U idealnom slučaju, odjeljak sadrži informacije o različitim vrstama kreditnih računa povezanih s pojedincem.
Računi između ostalog mogu uključivati kreditne kartice, hipoteke, auto zajmove i studentske zajmove. Izvješće za svaku vrstu zajma pruža informacije o datumu otvaranja računa, kreditnom ograničenju, stanju na računu, kao i povijesti plaćanja.
3. Upiti o kreditu
Odjeljak s upitima uključuje informacije o tvrtkama ili financijskim institucijama koje su nedavno pristupile kreditnom izvješću dužnika, bilo radi promotivnog pregleda ili zbog zahtjeva za kreditom ili kreditnom karticom. Korisnikova verzija izvještaja o kreditnoj analizi pokazat će dvije vrste upita, tj. Meke i tvrde upite.
Meke upite vidljivi su samo zajmoprimcu i potencijalnim zajmodavcima, a uključuju vlastiti zahtjev zajmoprimca, upite trenutnih zajmodavaca i upite tvrtki koje pružaju unaprijed odobrene ponude za kreditne kartice.
S druge strane, potencijalni zajmodavci postavljaju ozbiljne upite prilikom pregleda kreditne povijesti dužnika jer su podnijeli zahtjev za zajam ili kreditnu karticu. U verziji kreditnog izvještaja zajmodavca uključeni su samo najoštriji upiti. Pri izračunavanju kreditne ocjene zajmoprimca uzimaju se u obzir samo teške upite.
4. Stečaj i povrat imovine
Odjeljak o stečaju i povratu uključuje informacije o stečaju i neplaćenim računima koji su predani agencijama za naplatu dugova radi izvršenja. Bilo koji povrat i ovrha Ovrha Kada vlasnik kuće prestane plaćati zajam korišten za kupnju kuće, smatra se da je dom pod ovrhom. Što na kraju znači, ovdje je uključeno vlasništvo, kao i dospjeli računi u bolnici, osiguranju i kabelskim tvrtkama. Informacije mogu oštetiti reputaciju zajmoprimca, a zajmodavci možda neće htjeti odobravati zahtjeve za zajmove od pojedinaca s zaprljanom kreditnom poviješću.
Kako kreditni zavodi prikupljaju informacije
Financijske institucije i druge tvrtke s kojima zajmoprimac posluje glavni su izvori informacija sadržani u izvješću o kreditnoj analizi. Ostali izvori informacija mogu uključivati sudove, lokalnu samoupravu, agencije za naplatu i druge subjekte s kojima zajmoprimci posluju.
Iako tvrtke po zakonu ne moraju pružati podatke o klijentima kreditnim biroima, većina tvrtki status kreditnih računa predaje jednom ili sva tri glavna kreditna ureda (Transunion, Equifax i Experian).
Većina tvrtki najmanje jednom mjesečno dostavlja podatke o aktivnim kreditnim karticama i kreditnim računima, a svi podaci naknadno se bilježe u kreditnom izvješću. Međutim, neke tvrtke ne dostavljaju podatke o statusu kreditnog računa zajmoprimca, osim ako kupac nije podmirio višestruka plaćanja. Primjerice, ako račun kupca kod kabelske tvrtke dugo kasni bez ikakvih otplata od strane pretplatnika, tvrtka može obavijestiti kreditne biroe o kreditnim računima koji su postali delinkventni.
Važnost izvještaja o kreditnoj analizi
Kreditno izvješće jedini je izvor informacija pri izračunavanju kreditnih bodova, numeričke vrijednosti koju zajmodavci koriste prilikom procjene kreditne sposobnosti zajmoprimca. Ako kreditno izvješće pokazuje dosljedna pravovremena plaćanja za sve prošle kreditne račune, dužnik će dobiti visoku kreditnu ocjenu, što mu može pomoći u dobivanju povoljnih kreditnih uvjeta za kredite.
Međutim, ako zajmoprimac ima povijest zakašnjelih plaćanja i zadanih zadataka, imat će nisku kreditnu ocjenu što će im otežati pristup kreditnim mogućnostima. Ako banka odobri zahtjev za zajam za zajmoprimca s niskom kreditnom ocjenom, morat će se boriti s višim kamatnim stopama kako bi zajmodavcu nadoknadile visoki rizik neispunjavanja obveza.
Povezana čitanja
Finance nudi certificiranog bankarskog i kreditnog analitičara (CBCA) ™ CBCA ™ certifikat Certificirani bankarski i kreditni analitičar (CBCA) ™ akreditacija globalni je standard za kreditne analitičare koji pokriva financije, računovodstvo, kreditnu analizu, analizu novčanog toka, modeliranje ugovora, zajam otplate i još mnogo toga. program certificiranja za one koji žele svoju karijeru podići na sljedeću razinu. Da biste nastavili učiti i razvijati svoju bazu znanja, istražite dodatne relevantne resurse u nastavku:
- Ugovor o komercijalnom zajmu Ugovor o komercijalnom zajmu Ugovor o komercijalnom zajmu odnosi se na ugovor između zajmoprimca i zajmodavca kada je zajam u poslovne svrhe. Svaki put kad se posudi značajna količina novca, pojedinac ili organizacija mora sklopiti ugovor o zajmu. Zajmodavac daje novac pod uvjetom da se zajmoprimac složi sa svim odredbama zajma
- Kreditna administracija Kreditna uprava Kreditna uprava uključuje odjel u banci ili zajmodavnoj instituciji koji je zadužen za upravljanje cjelokupnim kreditnim postupkom. Pozajmljivanje novca jedna je od osnovnih funkcija banke, a banke ostvaruju prihod naplaćujući višu kamatnu stopu na zajmove od kamata koje plaćaju na depozite klijenata.
- Održavanje zajma Održavanje zajma Održavanje zajma način je na koji financijska tvrtka (zajmodavac) prikuplja naplate glavnice, kamata i escrow-a koji dospijevaju ili kasne. Praksa
- Vrste kredita Vrste kredita 3 glavne vrste kredita su revolving kredit, rata i otvoreni kredit. Kredit omogućuje ljudima da kupuju robu ili usluge koristeći posuđeni novac.