Zakon o vrijednosnim policama (VPL) zakon je koji olakšava brzo plaćanje šteta u slučaju nastupanja osiguranog slučaja. Zakon zahtijeva da osiguravatelji osiguravajućih društava osiguravaju imovinu i nezgode (P&C) društva koja osiguravaju osiguranje imovine (npr. Kuća, automobil itd.), Kao i osiguranje od odgovornosti za nesreće, ozljede i štetu drugim osobama ili njihove stvari. isplaćuje punu vrijednost police osiguraniku kad osigurani slučaj rezultira ukupnim gubitkom. Obično osiguraniku nadoknađuje punu vrijednost gubitka, a ne stvarnu novčanu vrijednost predmeta osiguranja u trenutku gubitka.
Puna vrijednost ne uzima u obzir čimbenike kao amortizaciju ili ponovnu procjenu u trenutku gubitka. Svrha VPL-a je zaštititi cijenjene osiguranike od primanja niže naknade u slučaju da pretrpe ukupni gubitak. Vrijedni zakon o politici prvi je put donesen u Wisconsinu 1874., dok je Florida donijela zakon 1899. Ukupno, zakon je aktivan u oko 20 američkih država.
Sažetak
- Procijenjeni zakon polise je zakon o osiguranju koji od osiguravatelja zahtijeva da ugovaratelju uplate punu vrijednost police kada pokrivena opasnost uzrokuje ukupan gubitak.
- Iznos namire prema zakonu o vrijednosnoj politici ne uzima u obzir zamjenski trošak ili stvarnu vrijednost imovine u trenutku gubitka.
- Ako je ukupni gubitak uzrokovan pokrivenom opasnošću i nepokrivenom opasnošću, ne primjenjuje se vrijednosni zakon o polisama.
Kako funkcionira zakon o vrednovanoj politici
Svrha zakona o vrijednosnim policama je zaštititi osiguranika kada je osigurani predmet u cijelosti oštećen u pokrivenoj opasnosti. Zakon zahtijeva da iznos u dolarima koji se isplaćuje ugovaratelju police bude iznos u dolaru naveden u izjavi o polisi. Osiguratelj ne može platiti manje od pune vrijednosti police, čak i ako se imovina vrednuje po nižoj vrijednosti u trenutku kada se dogodila opasnost. Zaštita eliminira potrebu za osiguranikom da dostavi dokaze o stvarnoj novčanoj vrijednosti osigurane imovine ili zamjenskom trošku Trošak zamjene (nekretnine) Trošak zamjene odnosi se na cijenu koju bi koštalo zamjena postojeće imovine sličnom imovinom na trenutnom tržištu. cijena. Dotično sredstvo.
Na primjer, pretpostavimo da se osiguravatelj prethodno složio osigurati golf odmaralište za 10 milijuna dolara. Ako je zgrada uništena u oluji, a osiguranik pretrpi ukupni gubitak, osiguratelj je dužan platiti punu vrijednost pokrića, odnosno 10 milijuna USD, čak i ako je stvarna vrijednost zgrade bila manja od nominalne vrijednosti pokrića u trenutku gubitka.
Stoga osiguravatelji moraju utvrditi vrijednost osigurane imovine na početku police, jer ne mogu osporiti vrijednost nakon pojave pokrivene opasnosti. Osiguratelj mora platiti punu vrijednost police, čak i ako je imovina u trenutku gubitka previše osigurana.
Opasnosti i svojstva obuhvaćena cijenjenim zakonima politike
Vrijedni zakon o politici primjenjuje se kada pokrivena opasnost prouzrokuje potpuni gubitak na osiguranoj zgradi, domu ili drugoj građevini. Stvarni ukupan gubitak znači da je šteta uzrokovana pokrivenom opasnošću bila toliko velika da se građevina nije mogla popraviti ili oporaviti za daljnju uporabu. Ako osiguravatelj ne može povezati prijevaru, prijevara se odnosi na bilo koju obmanjujuću aktivnost koju pojedinac obavlja s ciljem da nešto pribavi sredstvima koja krše zakon. Jedna ključna riječ u ili kriminalna aktivnost ukupnog gubitka, dužna je izvršiti maksimalno moguće podmirenje u skladu s uvjetima izjave o politici.
Iako su najcjenjeniji zakoni o politikama ograničeni samo na štetu od požara, druge politike mogu osigurati pokriće za druge opasnosti, poput tornada, vjetra, munje i / ili eksplozije. Ugovaratelj osiguranja mora dokazati stvarnu štetu kod osiguravatelja kako bi nadoknadio nastali gubitak.
Ako ukupni gubitak uzrokuju dvije ili više opasnosti, gdje je pokrivena jedna opasnost, a druga opasnost, ne vrijedi zakon o cijenjenoj politici. Primjerice, neke države pokrivaju gubitke uzrokovane vjetrom, ali ne i poplave. Ako je zgrada uništena kombinacijom vjetra i poplava, iznos naknade koju će osiguratelj ovisiti ovisit će o stanju i iznosu gubitka koji se može izravno pripisati svakoj opasnosti.
Na primjer, ako je vlasnik kuće sklopio procijenjenu policu u vrijednosti od 100 000 USD i pretrpi ukupan gubitak zbog kombinacije vjetra i poplava, osiguravač će odrediti iznos gubitka koji se može pripisati svakoj opasnosti. Ako je gubitak uzrokovan vjetrom (pokriven policom) 80 000 USD, a gubitak uzrokovan poplavnom vodom (nepokrivena opasnost) 20 000 USD, procijenjeni zakon o polisi postaje neprimjenjiv i ugovaratelj osiguranja ne može povratiti cijelu vrijednost polise u iznosu od 100 000 USD. Ipak, ugovaratelj osiguranja može tražiti namiru za štetu nastalu pokrivenom pogibeljom, odnosno 80 000 USD.
Primjeri VPL-a
Vrijedni zakoni o politici razlikuju se među državama SAD-a. Slijede primjeri VPL-a u dva ključna stanja:
Kalifornija
Cjenjeni zakon o politici u Kaliforniji obuhvaća zgrade i odnosi se na sve opasnosti obuhvaćene politikom. Osiguratelj mora pregledati zgradu osiguranika kako bi na početku osiguranja dodijelio fiksnu vrijednost. Ako se imovini učini potpuni gubitak kada se dogodi pokrivena opasnost, osiguravatelj mora platiti fiksnu vrijednost navedenu u dokumentu police.
Arkansas
Vrijedni zakoni o politikama u Arkansasu ekskluzivni su za nekretnine, a pokrivaju ukupne gubitke uzrokovane požarom i prirodnim katastrofama. Klasifikacija isključuje poplave i zemljotrese. Ako je bilo koja nekretnina u cijelosti uništena požarom ili prirodnim katastrofama (isključujući poplave i zemljotrese), iznos namire bit će puna vrijednost imovine utvrđena na početku osiguranja.
Više resursa
Finance nudi certificiranog bankarskog i kreditnog analitičara (CBCA) ™ CBCA ™ certifikat Certificirani bankarski i kreditni analitičar (CBCA) ™ akreditacija globalni je standard za kreditne analitičare koji pokriva financije, računovodstvo, kreditnu analizu, analizu novčanog toka, modeliranje ugovora, zajam otplate i još mnogo toga. program certificiranja za one koji žele svoju karijeru podići na sljedeću razinu. Da biste nastavili učiti i napredovati u karijeri, sljedeći će vam resursi biti od pomoći:
- Beneficije za slučajnu smrt Službene beneficije za smrt Slučajne smrtne koristi vrsta je police osiguranja koja se plaća u slučaju slučajne smrti osigurane osobe. Drugačije je od života
- Troškovi osiguranja Troškovi osiguranja Trošak osiguranja iznos je koji tvrtka plaća da bi dobila ugovor o osiguranju i sve dodatne isplate premije. Uplata koju je izvršila tvrtka navedena je kao trošak za obračunsko razdoblje. Ako se osiguranje koristi za pokrivanje proizvodnje i rada
- Osiguravatelji života i zdravlja Osiguravatelji života i zdravlja Osiguravatelji života i zdravlja (L&H) su tvrtke koje osiguravaju rizik od gubitka života i medicinskih troškova nastalih zbog bolesti ili ozljeda. Kupac - kupac police osiguranja - plaća premiju osiguranja za pokriće.
- Procijenjena pomorska politika Procijenjena pomorska politika Procijenjena pomorska politika grana je pomorskog osiguranja koja osiguranoj imovini dodjeljuje vrijednost prije nastanka gubitka ili oštećenja. Marinac