Krediti s fiksnom kamatnom stopom - pregled, kako funkcioniraju, vrste

Zajam s fiksnom kamatnom stopom vrsta je zajma kod koje kamatna stopa ostaje nepromijenjena tijekom cijelog trajanja zajma ili dijela zajma. Većina zajmoprimaca preferira zajmove s fiksnom kamatnom stopom za dugoročne zajmove jer mogu s točnošću predvidjeti buduće troškove i mjesečna plaćanja.

Zajmovi s fiksnom kamatnom stopom

Na primjer, kada uzima hipoteku na 15 godina za kupnju kuće, zajmoprimac bi radije uzeo zajam s fiksnom kamatnom stopom kako bi izbjegao rizik od kamatnih stopa Kamatna stopa Kamatna stopa odnosi se na iznos koji zajmodavac naplaćuje zajmoprimcu za bilo koji oblik danog duga, općenito izražen kao postotak glavnice. fluktuirajući tijekom trajanja zajma, povećavajući time otplatu hipoteke.

Brzi sažetak

  • Zajam s fiksnom kamatnom stopom vrsta je zajma s kamatnom stopom koja ostaje nepromijenjena tijekom cijelog trajanja zajma.
  • Korisnici zajma s fiksnom kamatnom stopom mogu s točnošću predvidjeti buduća plaćanja, budući da na isplate ne utječu buduće promjene kamatnih stopa.
  • Primjeri zajmova s ​​fiksnom kamatnom stopom uključuju auto zajmove, osobne zajmove, hipoteke s fiksnom kamatnom stopom i savezne zajmove za studente.

Kako funkcioniraju zajmovi s fiksnom kamatnom stopom

Kamatna stopa na zajam s fiksnom kamatnom stopom ostaje fiksna za vrijeme trajanja zajma i ne mijenja se promjenom kamatnih stopa ili inflacije. Inflacija Inflacija je ekonomski koncept koji se odnosi na porast razine cijena robe tijekom određenog razdoblja od vremena. Porast razine cijena znači da valuta u određenoj ekonomiji gubi kupovnu moć (tj. Manje se može kupiti s istom količinom novca). . To znači da će troškovi zajma i mjesečne isplate ostati isti tijekom cijelog razdoblja zajma.

Odluka o odabiru zajma s fiksnom kamatom ovisit će o roku zajma i prevladavajućem okruženju kamatnih stopa. Sve veća kamatna stopa povećava iznos mjesečnih plaćanja zajmoprimca. Promjenjive kamatne stope mijenjaju se kako gospodarstvo raste, dok su fiksne kamatne stope imune na promjene u gospodarstvu.

Ako je trenutna kamatna stopa niska, ali očekuje se da će se u budućnosti znatno povećati, prednost se daje zajmu s fiksnom kamatnom stopom nego zajmu s promjenjivom kamatnom stopom. Zajam s fiksnom kamatnom stopom zaključava zajam po tada prevladavajućoj kamatnoj stopi i štiti zajmoprimca od budućih promjena u kamatnim stopama.

Suprotno tome, ako se očekuje smanjenje kamatnih stopa u budućnosti, bolje je ići s zajmom s promjenjivom kamatnom stopom kako biste iskoristili niže troškove zajma. Uzimanje zajma s fiksnom kamatnom stopom u takvim će slučajevima zajam poskupjeti, a zajmoprimac će se morati boriti s višim kamatnim stopama od stvarnih kamata.

Vrste zajmova s ​​fiksnom kamatnom stopom

Slijede najpopularnije vrste kredita s fiksnom kamatnom stopom:

1. Auto zajmovi

Auto zajam je zajam s fiksnom kamatnom stopom koji od zajmoprimaca zahtijeva fiksno mjesečno plaćanje u određenom vremenskom razdoblju. Kad se zajmoprimac prijavi za auto zajam, dužan je založiti motorno vozilo koje se kupuje kao zalog. Zajmoprimac i zajmodavac također se dogovaraju o obrascu plaćanja, koji može uključivati ​​predujam i periodična plaćanja glavnice. Uplata glavnice je plaćanje prema izvornom iznosu zajma koji se duguje. Drugim riječima, plaćanje glavnice je plaćanje izvršeno na zajam kojim se smanjuje preostali iznos zajma, umjesto da se odnosi na plaćanje kamata na zajam. i kamate.

Na primjer, pretpostavimo da se zajmoprimac posuđuje 20.000 USD za kupnju kamiona po kamatnoj stopi od 10%, koja se plaća tijekom dvogodišnjeg razdoblja. Zajmoprimac će morati redovito mjesečno uplaćivati ​​916,67 USD za cijelo razdoblje zajma. Ako zajmoprimac izvrši predujam od 5000 USD, morat će mjesečno uplaćivati ​​708,33 USD za čitav rok zajma.

2. Hipoteka

Hipoteka je vrsta zajma s fiksnom kamatnom stopom koju zajmoprimci uzimaju za kupnju nekretnine ili nekretnine. U hipotekarnom ugovoru zajmodavac se obvezuje da će unaprijed osigurati gotovinu u zamjenu za fiksna mjesečna plaćanja tijekom određenog vremenskog razdoblja. Zajmoprimac koristi zajam za kupnju kuće, a zatim daje imovinu kao kolateral za zajam dok sav zajam ne bude isplaćen.

Primjerice, hipoteka na 30 godina jedna je od uobičajenih vrsta kredita s fiksnom kamatnom stopom i obuhvaća fiksne mjesečne isplate koje se raspoređuju na razdoblje od 30 godina. Periodna plaćanja su plaćanja izvršena prema glavnici i kamatama na zajam.

Zajmovi s fiksnom stopom nasuprot zajmovima s promjenjivom kamatnom stopom

I zajmovi s fiksnom i promjenjivom kamatnom stopom dolaze s vlastitim zaslugama i nedostacima, ovisno o okruženju kamatnih stopa. Ovisno o roku zajma i očekivanom okruženju kamata, zajmoprimci se mogu odlučiti za zajam s fiksnom ili promjenjivom kamatnom stopom. Kućni zajmovi pružaju zajmoprimcima nekoliko opcija kamatnih stopa. Zajmoprimci imaju mogućnost odabira stambenog zajma s fiksnom kamatom, promjenjivom kamatom ili hibridom fiksnih i promjenjivih kamatnih stopa.

Primjer zajma koji kombinira fiksne i promjenjive stope je hipoteka s podesivom stopom. Zajmoprimac prima uvodnu kamatnu stopu za određeno razdoblje trajanja zajma. Poslije se zajam povremeno prilagođava kako bi odražavao promjene u gospodarstvu i stopi zajma Federalne rezerve.

Hipoteka s prilagodljivom stopom obično je korisna u okruženju sa smanjenim kamatnim stopama, budući da će se stopa prilagoditi promjenama kamatnih stopa. Hipoteka s podesivom stopom 5/1 najpopularniji je hipotekarni proizvod s podesivom stopom. Počinje s početnom petogodišnjom kamatnom stopom, nakon čega slijedi prilagodljiva kamatna stopa koja se prilagođava jednom godišnje. Ako se kamate povećaju nakon početnog petogodišnjeg razdoblja, zajmoprimci će morati platiti više kamate od onih koje su platili tijekom početnog petogodišnjeg razdoblja. Prilagodba se temelji na indeksu plus marži na kamatnu stopu.

Dodatni resursi

Finance je službeni pružatelj usluga certificiranog bankarskog i kreditnog analitičara (CBCA) ™ CBCA ™ certificiranje Akreditacija certificiranog bankarskog i kreditnog analitičara (CBCA) ™ globalni je standard za kreditne analitičare koji pokriva financije, računovodstvo, kreditnu analizu, analizu novčanog toka, modeliranje saveza, otplata zajma i još mnogo toga. program certificiranja, osmišljen kako bi pretvorio bilo koga u financijskog analitičara svjetske klase.

Kako bi vam pomogli da postanete financijski analitičar svjetske klase i unaprijedite svoju karijeru u najvećoj mogućoj mjeri, sljedeći će vam resursi biti od velike pomoći:

  • Godišnja postotna stopa (APR) Godišnja postotna stopa (APR) Godišnja postotna stopa (APR) je godišnja kamatna stopa koju pojedinac mora platiti na zajam ili koju prima na račun depozita. U konačnici, APR je jednostavan postotni pojam koji se koristi za izražavanje brojčanog iznosa koji pojedinac ili subjekt godišnje plaća za privilegiranje posuđivanja novca.
  • Ugovor o komercijalnom zajmu Ugovor o komercijalnom zajmu Ugovor o komercijalnom zajmu odnosi se na ugovor između zajmoprimca i zajmodavca kada je zajam u poslovne svrhe. Svaki put kad se posudi značajna količina novca, pojedinac ili organizacija mora sklopiti ugovor o zajmu. Zajmodavac daje novac pod uvjetom da se zajmoprimac složi sa svim odredbama zajma
  • Efektivna godišnja kamatna stopa Efektivna godišnja kamatna stopa Efektivna godišnja kamatna stopa (EAR) je kamatna stopa koja se prilagođava za složenje tijekom određenog razdoblja. Jednostavno rečeno, djelotvorno
  • Zajmovi s promjenjivom kamatnom stopom Zajmovi s promjenjivom kamatnom stopom su vrsta zajma kod kojih se kamate mijenjaju u skladu s promjenama na tržišnim kamatnim stopama. Za razliku od zajma s fiksnom kamatnom stopom, gdje zajmoprimci