Hipoteka je zajam - osigurava ga hipotekarni zajmodavac ili banka Vrhunske banke u SAD-u Prema američkoj saveznoj korporaciji za osiguranje depozita, u SAD-u je od veljače 2014. bilo 6.799 komercijalnih banaka osiguranih od FDIC-a. Banka Federalnih rezervi, koja je postojala nakon donošenja Zakona o federalnim rezervama 1913. godine - koji omogućava pojedincu da kupi dom. Iako je moguće podići zajmove kako bi se pokrili cjelokupni troškovi kuće, uobičajenije je osigurati zajam za oko 80% vrijednosti kuće.
Kredit se mora s vremenom vratiti. Kupovana kuća djeluje kao zalog Materijalna imovina Materijalna imovina je imovina u fizičkom obliku koja ima vrijednost. Primjeri uključuju nekretnine, postrojenja i opremu. Materijalna imovina se vidi i osjeća i može se uništiti požarom, prirodnom katastrofom ili nesrećom. S druge strane, nematerijalnoj imovini nedostaje fizički oblik i sastoji se od stvari kao što je intelektualno vlasništvo na novcu koji pojedinac posuđuje za kupnju kuće.
Vrste hipoteka
Dvije najčešće vrste hipoteka su hipoteka s fiksnom stopom i podesivom stopom (poznata i kao promjenjiva stopa).
Hipoteke s fiksnom stopom
Hipoteke s fiksnom stopom pružaju zajmoprimcima utvrđenu kamatnu stopu Kamatna stopa Kamatna stopa odnosi se na iznos koji zajmodavac naplaćuje zajmoprimcu za bilo koji oblik danog duga, općenito izražen kao postotak glavnice. tijekom određenog razdoblja od obično 15, 20 ili 30 godina. Uz fiksnu kamatnu stopu, što je kraći rok tijekom kojeg dužnik plaća, to je mjesečna uplata veća. Suprotno tome, što je dužniku potrebno više da plati, to je mjesečni iznos otplate manji. Međutim, što je dulje potrebno za otplatu kredita, zajmoprimac na kraju više plaća kamate.
Najveća prednost hipoteke s fiksnom kamatnom stopom je ta što dužnik može računati na to da će njihove mjesečne uplate hipoteke biti iste mjesečno tijekom života hipoteke, što olakšava postavljanje kućnih proračuna i izbjegava neočekivane dodatne troškove od jednog mjeseca do Sljedeći. Čak i ako se tržišne stope znatno povećaju, zajmoprimac ne mora plaćati veće mjesečne isplate.
Hipoteke s podesivom stopom
Hipoteke s podesivom stopom (ARM) imaju kamatne stope koje se mogu - i obično se mijenjaju - tijekom trajanja zajma. Povećanje tržišnih stopa i drugi čimbenici uzrokuju kolebanje kamatnih stopa, što mijenja iznos kamata koje dužnik mora platiti, a time i ukupnu mjesečnu dospjelu uplatu. Kod hipoteka s podesivom stopom kamatna stopa postavljena je na pregled i prilagođavanje u određeno vrijeme. Na primjer, stopa se može prilagoditi jednom godišnje ili jednom u šest mjeseci.
Jedna od najpopularnijih hipoteka s prilagodljivom kamatnom stopom je 5/1 ARM, koja nudi fiksnu stopu za prvih pet godina razdoblja otplate, s tim da se kamatna stopa za ostatak života zajma prilagođava godišnje.
Iako ARM-ovi otežavaju dužniku procjenu potrošnje i uspostavljanje mjesečnih proračuna, popularni su jer obično imaju niže početne kamatne stope od hipoteke s fiksnom stopom. Zajmoprimci, pod pretpostavkom da će im prihodi rasti s vremenom, mogu potražiti ARM kako bi u početku zaključali nisku fiksnu stopu, kada zarađuju manje.
Primarni rizik kod ARM-a jest da se kamatne stope mogu znatno povećati tijekom trajanja zajma, do točke u kojoj uplate hipoteke postaju toliko visoke da ih dužnik teško može ispuniti. Značajno povećanje stope može čak dovesti do neispunjavanja obveza, a dužnik će izgubiti dom ovrhom.
Hipoteke su glavne financijske obveze, koje zajmoprimce zaključavaju u desetljećima plaćanja koja se moraju vršiti dosljedno. Međutim, većina ljudi vjeruje da dugoročne koristi vlasništva kuće čine predavanje hipoteke vrijednim.
Isplate hipoteke
Uplate hipoteke obično se odvijaju mjesečno i sastoje se od četiri glavna dijela:
1. Ravnatelj
Glavnica je ukupan iznos datog zajma. Primjerice, ako pojedinac uzme hipoteku od 250 000 USD za kupnju kuće, tada je iznos glavnice zajma 250 000 USD. Zajmodavci ključni igrači na tržištima kapitala U ovom članku pružamo opći pregled ključnih igrača i njihovih uloga na tržištima kapitala. Tržišta kapitala sastoje se od dvije vrste tržišta: primarnog i sekundarnog. Ovaj vodič pružit će pregled svih glavnih tvrtki i karijera na tržištima kapitala. obično vole vidjeti 20% predujma za kupnju kuće. Dakle, ako hipoteka od 250.000 USD predstavlja 80% procijenjene vrijednosti kuće, tada bi kupci kuća uplaćivali predujam od 62.500 USD, a ukupna nabavna cijena kuće bila bi 312.500 USD.
2. Kamata
Kamata je mjesečni postotak koji se dodaje svakoj uplati hipoteke. Zajmodavci i banke ne posuđuju jednostavno novac pojedincima ne očekujući da će nešto dobiti zauzvrat. Kamata je novac koji zajmodavac ili banka vrati na novac koji pružaju kupcima kuća.
3. Porezi
Uplate hipoteke uključuju porez na imovinu koju pojedinac mora platiti kao vlasnik kuće. Porez se izračunava na temelju vrijednosti kuće.
4. Osiguranje
Hipoteke također uključuju osiguranje vlasnika kuće, koje zajmodavci trebaju za pokrivanje štete na kući (koja djeluje kao kolateral), kao i na imovini unutar nje. Također pokriva posebno hipotekarno osiguranje, koje je obično potrebno ako pojedinac uplati kapara koja je manja od 20% troškova kuće. To je osiguranje stvoreno kako bi zaštitilo zajmodavca ili banku ako zajmoprimac ne podmiri svoj zajam.
Dodatni resursi
Finance je službeni davatelj usluga globalnog analitičara za financijsko modeliranje i vrednovanje FMVA® certifikacije Pridružite se 350.600+ učenika koji rade u tvrtkama poput Amazona, JP Morgana i Ferrarijevog certifikacijskog programa, osmišljenog da pomogne svima da postanu financijski analitičari svjetske klase. Sljedeći financijski resursi bit će vam korisni u unapređivanju vašeg financijskog obrazovanja:
- Trošak duga Trošak duga Trošak duga je povrat koji tvrtka pruža svojim imateljima duga i vjerovnicima. Trošak duga koristi se u WACC izračunima za analizu procjene.
- Plivajuća kamatna stopa Plivajuća kamatna stopa Plivajuća kamatna stopa odnosi se na promjenjivu kamatnu stopu koja se mijenja tijekom trajanja dužničke obveze. Suprotno je fiksnoj stopi.
- Kamate koje se plaćaju Kamate koje se plaćaju su računi obveza prikazani u bilanci poduzeća koji predstavljaju iznos kamata koji su nastali do danas, ali koji nisu plaćeni na datum u bilanci. Predstavlja iznos kamate koja se trenutno duguje zajmodavcima i obično je tekuća obveza
- Nekretnine Nekretnine Nekretnine su nekretnine koje se sastoje od zemljišta i poboljšanja, što uključuje zgrade, uređaje, ceste, građevine i komunalne sustave. Vlasnička prava daju vlasništvo nad zemljištem, poboljšanjima i prirodnim resursima poput minerala, biljaka, životinja, vode itd.