Frakcijsko bankarstvo je bankarski sustav koji zahtijeva da banke drže samo dio novca koji je deponiran kod njih kao rezerve. Banke koriste depozite klijenata za davanje novih zajmova. Prekreditni zajam Premostni zajam je kratkoročni oblik financiranja koji se koristi za podmirivanje tekućih obveza prije osiguranja trajnog financiranja. Pruža trenutni novčani tijek kada je potrebno financiranje, ali još nije dostupno. Premostni zajam dolazi s relativno visokim kamatnim stopama i mora biti potpomognut nekim oblikom kolaterala i doznačene kamate Jednostavna kamata Jednostavna kamata formula, definicija i primjer. Jednostavna kamata izračun je kamate koja ne uzima u obzir učinak složenja. U mnogim se slučajevima kamate spajaju sa svakim određenim razdobljem zajma, ali u slučaju jednostavnih kamata ne.Izračun jednostavnih kamata jednak je glavnici pomnoženoj s kamatnom stopom, pomnoženoj s brojem razdoblja. na depozite njihovih kupaca. Rezerve se drže kao salda na računu banke u središnjoj banci Federalne rezerve (Fed). Federalne rezerve su središnja banka Sjedinjenih Država i financijska su vlast iza najvećeg svjetskog slobodnog tržišnog gospodarstva. ili kao valuta u banci. Obvezna pričuva omogućuje komercijalnim bankama da djeluju kao posrednici između zajmoprimaca i štediša davanjem zajmova zajmoprimcima i pružanjem neposredne likvidnosti deponentima koji žele povući sredstva.Rezerve se drže kao salda na računu banke kod središnje banke Federalne rezerve (Fed). Federalne rezerve su središnja banka Sjedinjenih Država i financijska su vlast iza najvećeg svjetskog slobodnog tržišnog gospodarstva. ili kao valuta u banci. Obvezna pričuva omogućuje komercijalnim bankama da djeluju kao posrednici između zajmoprimaca i štediša davanjem zajmova zajmoprimcima i pružanjem neposredne likvidnosti deponentima koji žele izvršiti povlačenje sredstava.Rezerve se drže kao salda na računu banke kod središnje banke Federalne rezerve (Fed). Federalne rezerve su središnja banka Sjedinjenih Država i financijska su vlast iza najveće svjetske ekonomije slobodnog tržišta. ili kao valuta u banci. Obvezna pričuva omogućuje komercijalnim bankama da djeluju kao posrednici između zajmoprimaca i štediša davanjem zajmova zajmoprimcima i pružanjem neposredne likvidnosti deponentima koji žele izvršiti povlačenje sredstava.Obvezna pričuva omogućuje komercijalnim bankama da djeluju kao posrednici između zajmoprimaca i štediša davanjem zajmova zajmoprimcima i pružanjem neposredne likvidnosti deponentima koji žele izvršiti povlačenje sredstava.Obvezna pričuva omogućuje komercijalnim bankama da djeluju kao posrednici između zajmoprimaca i štediša davanjem zajmova zajmoprimcima i pružanjem neposredne likvidnosti deponentima koji žele povući sredstva.
Djelimični bankarski sustav pojavio se kao rješenje problema s kojima se susretala tijekom Velike depresije kada su štediše izvršili mnoga povlačenja, što je dovelo do bankarskih proklizavanja. Vlada je uvela obvezne rezerve kako bi zaštitila sredstva štediša od ulaganja u rizična ulaganja. Na primjer, ako osoba položi 1.000 američkih dolara na bankovni račun, banka ne može posuditi sav novac. Sve depozite nije potrebno čuvati u blagajni banke. Umjesto toga, banke su dužne čuvati 10% depozita, tj. 100 USD, kao rezerve, a ostalih 900 mogu posuditi. Federalne rezerve postavljaju obveznu pričuvu kao jedan od alata za vođenje monetarne politike.
Povijest frakcijskog bankarstva
Koncept frakcijskog bankarstva pojavio se tijekom razdoblja trgovine zlatom, sa spoznajom da nisu svi ljudi trebali svoje depozite istovremeno. Kad su ljudi položili svoje srebrene i zlatne novčiće kod zlatara, dobili su zadužnicu. Novčanice su kasnije prihvaćene kao sredstvo razmjene, a imatelji su ih koristili u komercijalnim transakcijama. Budući da su se novčanice koristile izravno u trgovini, zlatari su shvatili da neće svi štediše istodobno podizati svoje depozite. Počeli su koristiti depozite za izdavanje zajmova i računa uz visoke kamate, uz naknadu za skladištenje koja se naplaćuje na depozite. Zlatari su tada prešli iz čuvara dragocjenosti u banke koje su plaćale kamate i zarađivale kamate.
Ako bi vlasnici novčanica izgubili vjeru u zlatare, istodobno bi povukli sve svoje novčiće i druge depozite. U situaciji kada banka nije imala dovoljno pričuva za potporu masovnom povlačenju, završila bi u nesolventnosti. Zbog rizika koji banke predstavljaju za potrošačke depozite, razne su vlade donijele zakone o uspostavi središnje kontrolne agencije koja bi regulirala bankarsku industriju. Švedska je prva zemlja koja je osnovala središnju banku 1668. godine, a druge su zemlje slijedile njezin primjer. Središnje banke dobile su moć reguliranja komercijalnih banaka, postavljanja obveznih pričuva i djelovanja kao zajmodavac kao posljednje utočište komercijalnim bankama na koje su banke utjecale.
Zahtjevi za rezervom
Obavezna rezerva ili omjer pričuva propisi su središnje banke koji nalažu minimalni iznos pričuva koje banka treba držati. Neke zemlje, poput Kanade, Ujedinjenog Kraljevstva, Australije, Švedske, Novog Zelanda i Hong Konga ne nameću obvezne rezerve. Umjesto toga, banke u tim zemljama ograničene su kapitalnim zahtjevima. Kada se rezerve komercijalne banke iscrpe, središnje banke u tim zemljama ulaze u ponudu potrebnih rezervi.
U Sjedinjenim Državama rezerve se čuvaju u trezoru banke ili u najbližoj banci Federalne rezerve. Odbor guvernera Fed-a postavio je obvezne rezerve i koristi ih kao jedan od alata vođenja monetarne politike. Od siječnja 2016. komercijalne banke s depozitima manjim od 15,2 milijuna USD nisu trebale održavati rezerve. Banke s depozitima u vrijednosti od 15,2 do 110,2 milijuna USD morale su održavati obveznu pričuvu na 3%, dok su banke s više od 100,2 milijuna USD depozita morale zadržati obveznu pričuvu od 10%. Garn-St. Germainov zakon iz 1982. godine izuzeo je od obvezne pričuve prvih 2 milijuna dolara obveznih pričuva.
Banke ne smiju imati manje od postavljene obvezne pričuve. Oni mogu držati rezerve veće od potrebnog postotka. Sve rezerve iznad razine potrebne rezerve nazivaju se suvišnim rezervama. Zakon o regulatornim olakšicama za financijske usluge iz 2006. godine ovlaštio je Federalne rezerve da plaćaju kamate na višak pričuva počevši od 1. listopada 2008. Neke banke drže višak rezervi kao sigurnosnu mjeru u slučaju masovnog podizanja gotovine od strane kupaca, posebno tijekom razdoblja ekonomske neizvjesnosti.
Kako banke stvaraju novac
Komercijalne banke dužne su držati samo dio depozita klijenata kao rezerve, a ostatak depozita mogu koristiti za dodjeljivanje kredita zajmoprimcima. Prilikom davanja zajmova komercijalne banke prihvaćaju zadužnice u zamjenu za kredit koji je položen na račun dužnika u banci. Depoziti na račun dužnika, za razliku od davanja zajmova u obliku valute, dio su procesa koji banke koriste za stvaranje novca. Kad banka izda zajam, ona stvara novi novac, što zauzvrat povećava novčanu masu. Primjerice, kada osoba posudi hipotekarni zajam od 100 000 američkih dolara, banka kreditira račun dužnika novcem jednakim veličini hipotekarnog zajma, umjesto da im daje valutu u iznosu od vrijednosti zajma.
Novčani multiplikator
Novčani multiplikator mjeri količinu novca komercijalnih banaka koji se može stvoriti pomoću određene jedinice novca središnje banke. Novac komercijalne banke odnosi se na depozite po viđenju u maloprodajnoj banci pomoću kojih možete pisati čekove ili koristiti debitnu ili kreditnu karticu. Novac središnje banke, s druge strane, odnosi se na novac koji je usvojila središnja banka i uključuje plemenite metale, kovanice, novčanice, rezerve na računima kod središnjih banaka i sve ostalo što središnja banka koristi kao oblik novca. Analitičari koriste multiplikacijsku jednadžbu za procjenu utjecaja obveznih pričuva na gospodarstvo. Jednadžba se izražava na sljedeći način:
m = 1 / R
Gdje:
m je novčani množitelj
R je obavezna rezerva
U tom pogledu, središnja banka može promijeniti novčanu masu promjenom obvezne pričuve. Na primjer, ako postavi obveznu pričuvu od 10%, stvara novčanu masu jednaku deset puta većoj od iznosa pričuve. Obavezna rezerva od 20% stvara novčanu masu jednaku pet puta većoj od količine pričuva u gospodarstvu.
Povezana čitanja
Bankarska industrija je okosnica gospodarstva. Da biste saznali više o bankarskom sustavu, predlažemo sljedeća čitanja iz Financija.
- Komercijalne banke Komercijalna banka Komercijalna banka je financijska institucija koja odobrava zajmove, prihvaća depozite i nudi osnovne financijske proizvode kao što su štedni računi i depozitne potvrde fizičkim osobama i poduzećima. Zarađuje prvenstveno davanjem različitih vrsta kredita kupcima i naplaćivanjem kamata.
- Kvantitativno ublažavanje Kvantitativno ublažavanje Kvantitativno ublažavanje (QE) monetarna je politika tiskanja novca koju provodi Središnja banka kako bi pokrenula gospodarstvo. Središnja banka stvara
- Engleska banka Bank of England Banka Engleske (BoE) središnja je banka Ujedinjenog Kraljevstva i model na kojem je izgrađena većina središnjih banaka širom svijeta. Od svog osnivanja 1694. godine, banka se iz privatne banke koja je posuđivala novac vladi promijenila u službenu središnju banku Ujedinjenog Kraljevstva.
- Europska središnja banka Europska središnja banka Europska središnja banka (ECB) jedna je od sedam institucija EU-a i središnja banka za cijelu eurozonu. Jedna je od najvažnijih središnjih banaka na svijetu, koja nadzire preko 120 središnjih i poslovnih banaka u državama članicama.