Postupak zajma uključuje niz aktivnosti koje dovode do odobravanja ili odbijanja zahtjeva za bankarskim zajmom. Odjel zajmova banke zapošljava različite kreditne stručnjake s jedinstvenim ulogama i odgovornostima koje se međusobno nadopunjuju kako bi postupak zajma bio potpun.
Krediti su jedan od primarnih izvora prihoda financijskih institucija. Banke zarađuju zaračunavajući višu kamatnu stopu od one koju plaćaju štedišama. Iznos kamata naplaćenih na zajam ovisi o iznosu zajma, trajanju zajma, kreditnoj ocjeni. Kreditna ocjena Kreditna ocjena predstavlja broj koji predstavlja pojedinačnu financijsku i kreditnu sposobnost i sposobnost dobivanja financijske pomoći od zajmodavaca. Zajmodavci koriste kreditnu ocjenu za procjenu kvalificiranosti potencijalnog zajmoprimca za zajam i specifičnih uvjeta zajma. , procijenjena razina rizika, između ostalih čimbenika. Zbog važnosti procesa zajma, banke dodijeljuju puno sredstava kreditnom odjelu kako bi mogle posuditi kreditno sposobnim zajmoprimcima. Kao rezultat toga, oni se mogu zaštititi od gubitaka koji nastaju zbog zadanih zadataka kupaca.
Brzi sažetak
- Kreditiranje je dugotrajan postupak koji uključuje različite kreditne stručnjake od faze prikupljanja podataka do odobravanja i naknadne isplate sredstava.
- Glavni kreditni stručnjaci uključeni u kreditnu analizu uključuju kreditne analitičare, osiguravatelje i više kreditne službenike.
- Svaka financijska institucija slijedi vlastite postupke u vezi s kreditnom revizijom koja se rukovodi zakonima financijskih statuta.
Kako funkcionira postupak kreditiranja
Banke nude različite vrste kredita, od pojedinačnih do korporativnih. Kreditni službenici u banci analiziraju zahtjeve za zajmove na pojedinačnoj razini. Bankovni kredit može započeti kreditni službenik koji radi u banci ili potencijalni zajmoprimci koji se obrate banci radi financiranja.
Kreditni službenici odgovorni su za osiguranje poslovanja banke i razvijanje odnosa s klijentima u ime banke. Mogu se obratiti pojedincima i vlasnicima tvrtki s ponudama za zajmove. Potencijalni kupci mogu prihvatiti, odbiti ili odgoditi ponudu za zajam na kasnije vrijeme u budućnosti.
Kupci se također mogu obratiti banci za kredit za financiranje stjecanja imovine, ciklus obrtnog kapitala Ciklus radnog kapitala Ciklus obrtnog kapitala za poduzeće je vrijeme potrebno za pretvaranje ukupnog neto obrtnog kapitala (tekuće imovine umanjene za tekuće obveze) u unovčiti. Tvrtke obično pokušavaju upravljati ovim ciklusom tako što brzo prodaju zalihe, brzo prikupljaju prihode i polako plaćaju račune kako bi optimizirali novčani tok. , ili drugi projekti koji donose prihod. U oba pristupa zajma, kreditni službenici u odjelu moraju provesti provjeru prošlosti potencijalnih zajmoprimaca gledajući njihovu povijest plaćanja, održivost projekta koji se financira, adekvatnost kredita za financiranje projekta, prošle transakcije s bankom i druge financijske institucije itd.
Cilj je procijeniti kreditnu sposobnost kupca i njihovu sposobnost korištenja kredita, ako se produži, za stvaranje dovoljnih novčanih tokova kako bi se podmirili troškovi zajma i operativni troškovi poslovanja.
Kreditni stručnjaci koji ocjenjuju zajmove banaka
1. Underwriter
Ugovaratelj je kreditni službenik koji procjenjuje zahtjev za kredit kako bi utvrdio je li isplativ za banku. Ugovaratelj procjenjuje financijsku povijest klijenta kako bi provjerio je li rizik koji vrijedi preuzeti. Razina rizika određuje se pomoću prethodne interakcije klijenta s bankom ili drugim financijskim institucijama.
Underwriter procjenjuje sposobnost klijenta da vrati traženi zajam na temelju njihove financijske sposobnosti i novčanih tokova. Namjena zajma također se ispituje kako bi se utvrdilo da li je održiv i je li zajmoprimac sposoban generirati dovoljne novčane tokove. Poduzeće za osiguranje pregledava kreditnu povijest klijenta, zalog Osiguranje Zalog je imovina ili svojstvo koje pojedinac ili subjekt nudi zajmodavcu kao jamstvo za zajam. Koristi se kao način za dobivanje zajma, djelujući kao zaštita od potencijalnog gubitka zajmodavca ako zajmoprimac ne izvrši svoje uplate. , i kapacitet.
Klijent bi trebao biti u mogućnosti dokazati da ima dovoljno kapaciteta da očisti trenutne zajmove, ako ih ima, i da bez ikakvih problema u cijelosti vrati primijenjeni kredit. Ugovaratelj je obvezan potvrditi prošlu evidenciju plaćanja potencijalnog zajmoprimca zahtijevajući kreditno izvješće od renomirane agencije za kreditni rejting. Izvješće pruža informacije o kreditnom statusu klijenta, prošlim zajmovima i kreditnim karticama i njihovoj povijesti otplate, povijesti neplaćanja, ovrha i povrata imovine, zapošljavanju itd.
Sve gore navedene informacije pomažu osiguratelju da odredi razinu rizika klijenta i ako je to rizik koji vrijedi preuzeti. Ugovarač također procjenjuje kolateral za zajam i usporedbu njegove procijenjene vrijednosti s vrijednošću zajma. Treba utvrditi vlasništvo kolaterala i dokumente o vlasništvu pohraniti u banku.
2. Kreditni analitičar
Kreditni analitičari sastavni su dio kreditnog odjela banke ili druge financijske institucije. Oni su zaduženi za postupak kreditne analize, koji se razmatra zasebno za svakog zajmoprimca. Plata kreditnog analitičara Kreditni analitičar u SAD-u se kreće između 45.010 i 56.208 američkih dolara. Srednja plaća kreditnog analitičara s jednom do tri godine radnog iskustva iznosi 51.500 američkih dolara. Obrazovno obrazovanje, certifikati, vještine i broj godina radnog iskustva igraju ključnu ulogu u određivanju plaće. može se dodijeliti određenom zajmoprimcu. Njihova je uloga provjeriti jesu li dostavljeni dokumenti točni. Zadatak im je i provjeriti ima li klijentovo poslovanje ili svrha koju treba financirati financijsku sposobnost generiranja primjerenih novčanih tokova za servisiranje duga i zajmoprimcu osigurati prihod.
Kreditna analiza može biti potrebna za posjetu poslovnom prostoru klijenta kao dio postupka ocjene zajma. Glavna svrha posjeta mjestu je provjeriti jesu li podaci navedeni u obrascu zahtjeva za zajam točni i da li je svrha zajma održiva.
Kreditni analitičar također provjerava vlasništvo osiguranja i potvrđuje da je procijenjena vrijednost kolaterala točna. Provjera se vrši naručivanjem procjene ili uspoređivanjem vrijednosti imovine s vrijednošću iste imovine u drugim tvrtkama ili s industrijskim standardima.
Ostali čimbenici koje analitičar smatra su sposobnost zajmoprimca da u cijelosti vrati zajam, ulog vlasničkog kapitala u poslovanju i stanje poslovnog okruženja u kojem klijent ima sjedište. Kreditni analitičar također razmatra kreditnu ocjenu zajmoprimca kako bi utvrdio razinu kreditnog rizika povezanog s njihovim zajmom.
Ovisno o svojim nalazima o kreditnoj sposobnosti zajmoprimca, kreditni analitičar daje preporuku kreditnom odboru da li da odobri zajam ili ne, te ako se odobrava, iznos kredita koji će se odobriti i uvjete zajma.
Više resursa
Finance je službeni davatelj usluga globalnog financijskog modeliranja i vrednovanja analitičara (FMVA) ™ FMVA® certifikacija Pridružite se 350.600+ studenata koji rade u tvrtkama poput Amazona, JP Morgana i Ferrarijevog certifikacijskog programa, osmišljenog da pomogne svima da postanu financijski analitičari svjetske klase . Da biste nastavili napredovati u karijeri, bit će vam korisni dodatni resursi u nastavku:
- Analiza kreditnog rizika Analiza kreditnog rizika Analizu kreditnog rizika možemo smatrati produženjem postupka dodjele kredita. Nakon što se pojedinac ili tvrtka obrati banci ili financijskoj instituciji za zajam, zajmodavac analizira potencijalne koristi i troškove povezane s zajmom.
- Početni kreditni analitičar početni kreditni analitičar Početni kreditni analitičar je profesionalac u financijskoj industriji koji je uglavnom odgovoran za procjenu kreditne sposobnosti i financijske evidencije pojedinaca ili tvrtki i organizacija kako bi se utvrdila njihova razina rizika i sposobnost plaćanja. zaostali zajmovi
- Vrste kredita Vrste kredita 3 glavne vrste kredita su revolving kredit, rata i otvoreni kredit. Kredit omogućuje ljudima da kupuju robu ili usluge koristeći posuđeni novac.
- Zajmovi s promjenjivom kamatnom stopom Zajmovi s promjenjivom kamatnom stopom su vrsta zajma kod kojih se kamate mijenjaju u skladu s promjenama na tržišnim kamatnim stopama. Za razliku od zajma s fiksnom kamatnom stopom, gdje zajmoprimci